בימים אלה, כאשר ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל חודש. חשוב להבין מה הם השיקולים העיקרים אותם צריך לקחת בחשבון לפני שבוחרים בקרן פנסיה.

בחירה לא נכונה של קרן פנסיה, עשויה להשפיע כבר היום על הכיסוי הביטוחי שלנו לנכות ואף חמור יותר, בחירה שגויה עשויה להשפיע על גובה הקצבאות אותן יקבלו יקירנו.

קבלת קצבה גבוהה יותר בשמירת הריון

לא מזמן נתקלתי במקרה של מורה שגילתה בזמן שהיתה בשמירת ההריון, לצערה הרב, כי קרן הפנסיה בה היא מבוטחת מאלצת אותה לבחור בין קצבה מביטוח לאומי לבין קצבה נמוכה יותר מקרן הפנסיה. אותה מורה בחרה לבסוף בקצבה הנמוכה יותר רק כדי ליהנות מהפקדות שמגיעות לה לקרן הפנסיה.
אותה מורה לא ידעה כי בחירה נכונה של קרן הפנסיה, יכלה להעניק לה גם קצבה גבוהה יותר מביטוח לאומי וגם את האפשרות לקבל את ההפקדה לקרן הפנסיה.

כמו המקרה הזה, ויש רבים אחרים, מורים שלא מודעים לגובה הכיסוי למקרה נכות סיעודית או הקצבה המקסימאלית, חס וחלילה, למקרה מוות עליהם הם מבוטחים בקרן הפנסיה שלהם וכיצד הם יכולים לשפר אותם במעבר לקרן פנסיה אחרת המתאימה לציבור המורים.

במאמר זה ננסה לתת לכם את הכלים הנכונים והטובים ביותר שיאפשרו לכן לבחור בצורה שקולה את קרן הפנסיה שתשרת אתכם בצורה הטובה ביותר עד היציאה לגמלאות.

כולנו רוצים לחשוב שעשינו את הבחירה הנכונה, כולנו רוצים לישון בראש שקט ובטוח ולדעת שהכספים שלנו מנוהלים בבטחה עד לגיל הפרישה שלנו. בקריאה פשוטה של כמה דקות נוכל להבין טוב יותר מה צריך לבחון לפני שבוחרים קרן פנסיה.

רשימת הקריטריונים לבחינת קרן פנסיה:

1. שירות וזמינות המידע
2. גודל ויציבות הקרן
3. הרכב האוכלוסיה המבוטחת
4. גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח
5. התאמת תקנון קרן הפנסיה לצרכיך.
6. כיסוי ביטוחי נרחב למקצוע ההוראה.

שירות וזמינות המידע.
כאשר אתה רוכש היום קרן פנסיה, אתה למעשה רוכש הבטחה לקבלה של שירות עתידי. היום, אתה לא משתמש בקרן, אתה חוסך בה כספים. לכן חשוב לבדוק ולראות עד כמה הגוף שמבטיח לך לקבל פנסיה בעתיד עומד לרשותך היום. האם קרן הפנסיה מעמידה לרשותך מוקד טלפוני, ומי מאייש את המוקד, האם מדובר בסטודנטים או במומחים. האם ישנם סניפי קבלת קהל והיכן הם נמצאים, הרי לא הגיוני להגיע מבאר שבע לתל אביב רק לצורך פגישה עם מומחה. האם במקרה של תביעה רפואית, יהיה מי שיעמוד לרשותך והיכן תתקיים הועדה הרפואית שתבחן את מצבך. שאלות אלו עשויות לגלות לך עד כמה הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלך ערוך לטפל בך בעתיד בזמן היציאה לגמלאות.

גודל ויציבות הקרן.
ככל שמספר המבוטחים (עמיתים) גדול יותר, הסיכון מפוזר יותר, והחשש לקריסת הקרן ופגיעה בזכויות המבוטחים בעת אירוע רב נפגעים (קטסטרופה ביטוחית) מצטמצם. מספר מבוטחים גדול מאפשר לקרן יציבות לאורך שנים ושיפור התנאים לעמיתים. גם בקרב המורים, "מבטחים החדשה", היא הקרן המועדפת והגדולה ביותר.

הרכב האוכלוסייה המבוטחת

כפי שהצגנו במקרה הקודם ישנה חשיבות רבה להרכב המבוטחים בקרן, קרן שרוב מבוטחיה באים מענף התעשייה עשויה לסבול מיותר תביעות לאבדן כושר עבודה, מהצד השני קרן שרוב מבוטחיה באים ממגזר מסוים עשויה לסבול במידה ויתרחש אירוע באותו מגזר. כמו בדוג' הקודמת בה הנפגעים הגיעו מאותו מקום עבודה. לכן חשוב לבחור בקרן פנסיה שחוצה סקטורים, קרן שמבטחת עובדי תעשיה לצד עובדי צווארון לבן, עצמאים לצד שכירים. ככל שקרן הפנסיה תהייה קרובה יותר בהרכב האוכלוסייה המבוטחת בה להרכב האוכלוסייה במדינת ישראל כך היא תהייה חשופה פחות לסטיות בהערכות הבסיס שלה.

גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח.

צרכיו של המבוטח משתנים עם השנים, מבוטח אחד לא דומה לשני וכל אחד צריך להתאים את קרן הפנסיה הכללית לצרכים שלו. יש מבוטח שהוא רווק, ויש אחר שיש לו ילדים רבים. אחד חובב סיכון ואחד עומד רגע לפני פרישה. לכן חשוב ולבחון עד כמה קרן הפנסיה בה אתה עומד לבחור תומכת בצרכים שלך. האם קרן הפנסיה מתקדמת עם השוק ומציעה מוצרים חדשים ואטרקטיביים או שהיא דורכת במקום.

התאמת תקנון קרן הפנסיה לצרכיך.

קרן הפנסיה מנוהלת על ידי תקנון, אך מאחורי המונח המסובך נמצאות הזכויות שלך בקרן. חשוב לבחון מה מעניק לך תקנון הקרן, האם במקרה מוות יקבלו ילדיך את הקצבה המקסימאלית האפשרית? האם במקרה של שמירת הריון יש באפשרותך לקבל את הקצבה הגבוהה ביותר ולזכות גם בשחרור מפרמיות?

כיסוי ביטוחי נרחב למורים ולמקצוע ההוראה.

חשוב לבחון האם קרן הפנסיה כוללת כיסוי נוסף מעבר לכיסוי הביטוחי הקיים בקרן פנסיה,למחלות העשויות לנבוע מהעיסוק בהוראה, מחלות כמו בעיות גב. פגיעה ביכולת הכתיבה ופגיעה ביכולת הדיבור.

כפי שאנו רואים, בחירה של קרן פנסיה היא עניין מורכב המצריך יעוץ מתאים ולא ניתן להסתמך על פרמטר אחד, זה אחר, לצורך קבלת החלטות.