רכישתנכס נדל"ן יא אחת מהשאיפות הכלכליות של רוב האנשים בשיראל. תהליך רכישתדירה או נכס נדל"ן ארוך ומורכב ולרוב לרוכש אין את הסכום המלא לרכישהמיידית. לצורך כך ניתן לקבל מהבנקים הלוואת משכנתא.

משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס. כשמבקשים משכנתא מהבנק, הבנק דורש כמה פעולות הכרחיות מלווה המשכנתא.

ראשית, חשוב להבהיר שביטוח משכנתא מיועד עבור הבנק שהלוואה את ביטוח המשכנתא ואינה מכסה נזקים ללווה המשכנתא עצמו.

ברובהמקרים, הלוואת המשכנתא עומדת על סך של כמה מאות אלפי ₪ ויכולה להגיע גםלמיליון שח ויותר, לכן כשהבק שוקל האם לתת הלוואה ללווה, עליו להיות בטוחשהלוואה יוכל להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. כידוע, משכנתא נלקחת לתקופותארוכות מאוד שיכולות להימשך על פני עשרות שנים לכן אירועים רבים יכוליםלקרות ללווה המשכנתא לאורך הזמן – מוות, נכות, ירידה כלכלית ועוד. האפשרותהיחידה והקלה ביותר עבור הבנק להבטיח את המשך תשלומי המשכנתא היא לחייב אתהלווה טרם קבלת המשכנתא לרכוש עבור הבנק ביטוח משכנתא.

ביטוחמשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים מרכזיים – ביטוח חיים למשכנתא וביטוחמבנה למשכנתא. שני הביטוחים הם חובה וביחד נקראים ביטוח משכנתא.

ביטוחחיים למשכנתא– הביטוח בא לכסות אירוע מוות של אחד מלווי המשכנתא על ידיהשלמת יתרת המשכנתא לבנק. במקרה מוות של לווי המשכנתא או של אחד מלוויהמשכנתא, כנראה ותיפגע יכולת ההחזר של תשלומי המשכנתא והבנק עלול להישארחשוף לכן ברגע שלווה המשכנתא רכש ביטוח חיים למשכנתא, הבנק יקבל את הפרשי המשכנתא\ההלוואה בכל מקרה.

ביטוח מבנה למשכנתא – דומה במהותו לביטוח חיים למשכנתא – הביטוח מגיע לכסות מצב בו הנכס נפגעבצורה מהותית כך שהלווה אינו יכול לשלם את הפרשי ויתרת המשכנתא שנשארה.הנזק יכול להיות הרס בשריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר, מים וכדומה. לגביביטוח מבנה למשכנתא – ניתן לבטל ביטוח זה כאשר הלוואת המשכנתא עומדת עלסכומי כסף נמוכים יחסית לשווי הנכס והלוואה עצמה ובכך לחסוך כמה עשרות ₪בחודש.

נקודה חשובה ביותר בכל הנוגע לביטוח משכנתא-כאמור, המשכנתא נלקחת לתקופות ארוכות מאוד לכן בצורה מקבילה, גם ביטוחהמשכנתא נלקח לאותו פרק זמן. על פני זמן רב ישנה משמעות אדירה לכל ששקלשמשולם או שנחסך במהלך מאות חודשי תשלום. ביטוח משכנתא היא חשובה מעין כמוהמאחר והפרש שלכאורה נראה זניח בתשלום ביטוח המשכנתא, מתבטא בהפרש של אלפי ₪ואפילו עשרות אלפי ₪ על פני כמה עשורים. פרק השמן הארוך משמש מעין מנוףריביות, ז"א שככל תקופת ההחזר ארוכה יותר, כך גם לריבית המשולמת או לריביתשנחסכת על ידי הקטנת התשלום יש משמעות. ש8@

לסיכום– ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא הם ביטוחי חובה שהבנק דורש מכללווה משכנתא ובכך מגן על ההלוואה הגדולה שנתן ללקוח. כיום, שוק ביטוחהמשכנתאות פתוח לחלוטין וכל לווה משכנתא יכול לרכוש את הביטוח היכן שהוארוצה ולא רק בבנק – לכן השקע זמן וערוך השוואת ביטוח משכנתא חכמה ונכונה.