ניכיון צ'קים היא פעולת מתן אשראי שבה גוף פיננסי מסוים פודה צ'ק דחוי ומעניק תמורתו כסף מזומן למי שהצ'ק ברשותו. במילים פשוטות, ביצוע ניכיון צ'קים הוא הלוואה שבה אדם מקבל כסף מזומן בעבור צ'ק הנמצא ברשותו ומועד פירעונו נקוב לתאריך עתידי ובתמורה להלוואה הוא משלם ריבית ועמלות בהתאם לנהוג אצל הגוף המעניק את ההלוואה. גופים רבים בישראל מבצעים פעולות ניכיון צ'קים החל מבנקים, גופים פיננסיים פרטיים המוסמכים להעניק אשראי חוץ בנקאי וגופים בשוק האפור.
ניכיון צ'קים באמצעות בנקים
כל הבנקים בישראל מעניקים שירותי ניכיון צ'קים. לרוב הבנקים יעניקו שירותי ניכיון צ'קים רק עבור מי שמוגדר כעסק בין אם הוא עסק קטן או עסק גדול ולא לאנשים פרטיים. בתהליך פעולת ניכיון צ'קים מוסר האדם המחזיק את הצ'ק בידיו הנקוב לתאריך עתידי של עד 120 ימים קדימה לבנק ובתמורה מקבל את הסכום הנקוב בצ'ק בניכוי עמלות בצורה של מזומן. לפני אישור ניכיון צ'קים מבוצעות בדיקות על ידי הבנק כמו תקינות הצ'ק מבחינה טכנית והיסטוריית התשלומים של בעל הצ'ק.
ניכיון צ'קים באמצעות גופים פרטיים
ניכיון צ'קים מבוצע על ידי גופים פיננסיים פרטיים המוסמכים במתן אשראי חוץ בנקאי. במסגרת הגוף הפיננסי יכולים לרוב רק מי שמוגדר עסק לבצע פעולת ניכיון צ'קים ולא אדם פרטי. בתחילת ההתקשרות של הלקוח עם הגוף הפיננסי נקבעת מסגרת ניכיון צ'קים שאותה יכול הלקוח לנצל לקבלת כסף מזומן בגובה המסגרת הנקובה. כמו הבנקים גם הגופים הפיננסיים מבצעים פעולות הערכה של תקינות הצ'קים ויכולת עמידה בתשלומים של בעל הצ'ק לפני ביצוע פעולת ניכיון צ'קים.
עלות ניכיון צ'קים
עלות פעולת ניכיון צ'קים נקבעת בהתאם לסכום הנקוב בצ'ק. המרכיבים של עלות ניכיון צ'קים כוללים עמלה בעבור פעולת הניכיון של צ'ק וריבית בעבור הקצאת האשראי הניתנת למוסר הצ'ק כתוצאה מפעולת הניכיון. הגופים השונים מתמחרים את העמלות ואת הריביות באופן שונה ולכן לפני ביצוע ניכיון צ'קים רצוי לבצע סקר שוק ולבדוק מי הגוף האטרקטיבי ביותר מבחינת עמלות ואחוזי ריבית המעניק שירות ניכיון צ'קים.