מה זה פק"מ וכיצד אנחנו קשורים אליו?

באלף השלישי, המילניום החדש, הכלכלה הבינלאומית מציעה מגוון דרכים לקחת בה חלק פעיל, גם לאלו מאתנו שאין להם את הכישורים המקצועיים לכך. האנשים משתתפים במסחר הבינלאומי במגוון דרכים: משחקים בבורסות העולם השונות, משקיעים כסף במטבעות חוץ של המדינות השונות, ולבסוף משקיעים בפיקדונות קצרי המועד בבנקים השונים  שקיימים בארץ. צריך להרחיב מעט אודות המושג פיקדון קצר מועד, או בשמו המקוצר – פק"מ. פיקדון קצר מועד הוא סכום שאנו מפקידים בידי הבנק לתקופה קצרה קצובה בזמן.

מה מאפיין את חשבון עובר ושב וחשבונות הפיקדון והחיסכון?

עו"ש שלנו הוא בעצם החשבון העיקרי אליו אנחנו מקבלים את המשכורות שלנו ושממנו נגרעים כל החיובים של החשבון שלנו בבנק. פיקדון וחיסכון הם 2 סוגי מסגרות בנקאיות בהם אנחנו יכולים להשקיע את כספנו. ההבדל ביניהם טמון באורך של החזקת הכסף בכל סוג של מסגרת. בזמן שתוכניות החיסכון הן בדרך כלל ארוכות טווח, כלומר אנחנו לא יכולים לפדות את כספנו במשך תקופות זמן יחסית ארוכות, מצד שני התשואה, כלומר הרווח שאנחנו מקבלים מהחזקת הכסף בתוכנית החיסכון היא גבוהה יחסית להחזקת הכסף בתוך פק"מ שלנו.

מה זה ריבית על הפיקדון וכיצד אנחנו נהנים ממנה?

גובה ריבית על פיקדון היא נגזרת ישירה של גובה הריבית במשק שהנגיד של בנק ישראל קובע כל חודש מחדש.. הריבית במשק היא בעצם הריבית בה בנק ישראל מלווה כסף מהבנקים השונים או לווה להם כסף. כלומר אנחנו האנשים הפשוטים מפקידים את כספנו בבנק מסוים והוא מצדו לווה או מלווה כסף מהבנק המרכזי הארצי בריבית שהנגיד קבע. למשל, התחלנו את הפיקדון בחודש בו הריבית במשק הייתה אפסית ולקחנו אותו לחצי שנה. כעבור חצי שנה הריבית עלתה ל-0.7 אחוז, ואנחנו נמשוך 100.7 אחוז מהסכום שהפקדנו.

מהם ההבדלים בין האופציות שמציעים הבנקים השונים בהם אפשר להפקיד את הכסף?

למען האמת הלא משנה באיזה בנק אתם מפקידים את כספיכם במסגרת הפק"מ, הרי ריבית על פיקדון תלויה רק בריבית במשק שקובע הנגיד שמתפקד גם כראש הבנק המרכזי הארצי. במצב כזה, לקוחות כל הבנקים נמצאים בתנאים שווים, הבנקים עצמם לא משחקים פונקציה בקביעת הריבית שהמפקידים יקבלו על הפיקדונות שלהם. זאת גם הסיבה שפיקדון קצר המועד הוא האופציה מועדפת על רוב הבנקים ורוב האנשים שהם חברים בבנקים הללו – הפשטות, חוסר הסיכון, רווח של שני הצדדים, אלו הם היתרונות של פק"מים.

אילו יתרונות יש להחזקת כסף במסגרת פק"מים?

הכדאיות של החזקת כסף בפיקדונות קצרי המועד טמונה בעובדה שמובטח לכם לכל הפחות שתקבלו בסוף תקופת הפיקדון את הסכום שהפקדתם מלכתחילה. במקרה שהמדד אליו מוצמד הפיקדון עלה בתקופת ההפקדה, תקבלו את כספיכם בתוספת הריבית על פיקדון, הכול לפי ההסכם ביניכם לבין הבנק בו הפקדתם את כספיכם. אם התמזל מזלכם והפיקדון שלכם הוצמד לבורסה של מדינה מסוימת שהמדד שלה עלה בחצי השנה שבין ההפקדה לפדיון הכסף, תיהנו מסכום הכסף שהפקדתם בתוספת ריבית על פיקדון שלכם.

למי לפנות כדי לפתוח חשבון הפק"מ?

בשביל לבחור מסגרת הפיקדון המתאימה ביותר, כדאי לפנות לפקיד בבנק שמטפל בכם בדרך כלל, כיוון שהוא מכיר אתכם בצורה הטובה ביותר ויידע להמליץ לכם על תכניות הפיקדון הטובות ביותר שהבנק יכול להציע. אפשר גם לעיין בתכניות הפיקדון שבנקים אחרים מציעים, הרי בשנים האחרונות תכניות הפיקדון קצר המועד הופכות ליותר ויותר פופולריות בקרב הבנקים ובקרב בעלי החשבונות בבנקים הללו.