כאשר אנחנו חושבים על אשראי לעסק שלנו, מרביתנו רואים כנגד עיניהם פגישה עם הפקיד בבנק וחתימה על הלוואה. יחד עם זאת, אשראי לעסק, אם ברצוננו לקבל מימון בתנאים אופטימליים, הוא מוצר פיננסי מורכב, הדורש תכנון קפדני ומקצועי. מערך אשראי מתוכנן ומתוחכם יאפשר לעסק להתמודד עם שינויים ויתן לו יתרון משמעותי על פני מתחריו. לכן מומלץ לפנות אל אנשי מקצוע לקבלת עזרה בנושא.
השאלה הראשונה שעולה היא מתי לבקש אשראי לעסק? בעת הצורך, או מבעוד מועד? גיוס אשראי בתקופות משבר יכול להיות קשה ולאלץ אותנו לקבל כל תנאי שהבנק מכתיב. לכן מומלץ לגייס אשראי לעסק דווקא בתקופות השלוות והנינוחות, כאשר נראה שעל פניו אין צורך באשראי כלל. יחד עם זאת, ענפים עסקיים רבים מאופיינים בתנודתיות גבוהה; עדיף לראות את הנולד ותמיד לדאוג לכך שבתקופה הקשה נישאר מעל פני המים.
תכנון מערך האשראי לעסק מתחיל מלימוד קפדני של מצבו הפיננסי , לפחות בשנים האחרונות. בנוסף לכך, יש ללמוד את המצב בענף כולו, ולמצב את העסק ביחס למתחרים. יש לנתח את צרכי האשראי של העסק, מתוך התחשבות במגמת הצמיחה שלו, ובאסטרטגיה העסקית בו הוא נוקט. מתוך המחקר הזה יעלו המטרות והיעדים של מערך האשראי לעסק. נוכל להבין לאילו צרכים נזדקק לאשראי ומתי, מה צריכה להיות המסגרת שלו, וכדומה.
לאחר מיפוי הצרכים יש לבחון את אפשרויות המימון. ניתן לקבל אשראי לעסק במערכת הבנקאית, ובמערכת החוץ בנקאית. במערכת החוץ בנקאית קיימות אפשרויות שונות מלבד הלוואה; כך, למשל, ניתן לקבל השקעה או הלוואת פקטורינג. לעתים מומלץ לבנות את מסגרת האשראי לעסק ממספר גורמים, על מנת לפצל סיכונים ולהגיע לרמת גמישות גבוהה. נדרש לגבש את אופי ההתנהלות מול הבנקים, ולעתים להחליף סניף בנק.
לאחר גיבוש היעדים והאפשרויות, יש לפנות בבקשות אל הגורמים המממנים. חשוב לנסח את הפניות בשפה מקצועית, ולנמק אותן באופן ברור ומשכנע. לעתים נדרשת פנייה אישית, השתתפות בדיונים אצל הגורמים המממנים, וכדומה. בדיונים אלה מומלץ שיהיה לצדכם איש מקצוע בתחום.
לסיכום, תכנון של מערך האשראי לעסק הוא משימה מורכבת ומרובת שלבים. יחד עם זאת, השקעה בתכנון האשראי היא משתלמת ביותר, והשלכותיה החיוביות ניכרות דווקא בעתות משבר.