אתה מעוניין לרכוש ביטוח מקיף, על כל צרה שלא תבוא לכלי הרכב שלך. אתה מבצע השוואת ביטוחים, ומגלה פערי מחירים גדולים ביותר בין חברה לחברה. כל אלה הופכים אותך לאובד עצות: לא רק שאתה לא בטוח ממה נובעים ההבדלים האלה, אלא אין לך ולו מושג קלוש לגבי הפרמטרים שמשפיעים על המחיר בפועל. אנחנו ננסה לעזור בכך, ולהציג את הקריטריונים המרכזיים שישפיעו על מחיר הביטוח.
השחקן המרכזי: כלי הרכב
ביטוח מקיף, כמובן, נועד להעניק פיצויים עבור שורה ארוכה של מקרים בהם ניזוק כלי הרכב של המבוטח בצורה משמעותית, כשהנסיבות וגובה הפיצוי מפורטים בהסכם הפוליסה. אולם, כדי שזה יקרה, נדרש קודם כל לעמוד בתשלומי הפרמיות החודשיות, כשאמור, נקבעות על פי שורה של מאפיינים.
הקבוצה הראשונה נוגעת, איך לא, לכלי הרכב המבוטח. להבדיל מפוליסות ביטוח חובה או ביטוח צד ג', כאן הוא השחקן המרכזי, ולכן שוויו יגדיר במידה הרבה ביותר את גובה הפרמיה שיש לשלם. כמובן שככל הערך הרכב המבוטח גבוה יותר, כך גם עלות התיקונים שלו- ואלה נותנים את אותותיהם על התשלומים הניתנים לחברות הביטוח.
יש לציין כי הדבר נוגע הן למחיר הכולל של הרכב, והן לעלותם של חלקי החילוף שלו. גם מכונית "זולה" יחסית בעלת חלקי חילוף נדירים (למשל, כאלה שמצריכים ייבוא מיוחד מחו''ל), תביא לעלויות גבוהות באופן יחסי. עם זאת, אלה מתבטלות בשישים אל מול הכספים שניתן לחסוך באמצעות הפעלת הביטוח.
יש כלי רכב שגנבים אוהבים
פוליסות ביטוח מקיף רבות כוללות בתוכן גם סעיף המתייחס לגניבות או למעשי זדון הנוגעים הרכב. הגם שאלה עשויים להיראות אקראיים, העובדות מראות כי ישנם דגמים אשר "מועדים" לפגיעות מסוג זה. מטבע הדברים, הגנבים יעדיפו את הדגמים היקרים או הנדירים יותר, ולכן מחיר הביטוח המקיף עבורם יהיה גם הוא גבוה מעט יותר.
מאפייני הנהג והעבר הביטוחי שלו
לא כולם יודעים, אבל מחיר פרמיית ביטוח רכב עבור אדם אחר עשוי להיות שונה מאשר חברו, אפילו אם המדובר הוא באותו דגם של כלי רכב. מאפייני הנהג משחקים גם הם תפקיד חשוב בקביעת הפרמיה החודשית, כשהעיקרון המנחה הוא, איך לא, הסבירות למימושו של הביטוח. נהגים אשר סביר יותר שיגרמו להפעלת הביטוח, ייאלצו להיפרד מסכומי כסף גבוהים יותר מדי חודש בחודשו.
אחד המדדים המרכזיים, בהקשר הזה, הוא העבר הביטוחי של הנהג. גם כאן, הרי נהג שאין באמתחתו דף חלק מתביעות, לא מן הנמנע שימהר להזעיק את חברת הביטוח שוב. באותה מידה, הרי שנהגים שיכולים לנופף במסמך היעדר תביעות יזכו להנחה משמעותית במחיר הפוליסה עבורם. חשוב להבין כי נסיבות כל מקרה בעבר אינן נלקחות בחשבון, אלא הפעלת הביטוח עצמה. כמו כן, לרוב מתייחס הסעיף לטווח של שלוש שנים אחורה.
צעיר? תשלם יותר על ביטוח מקיף
המרכיב האחרון בעוגת פרמיית הביטוח המקיף שלנו הוא היחידי שלא ניתן לשנות- גיל הנהג. סטטיסטיקות רבות מראות כי אחוז משמעותי מהתאונות, כולל אלה הקשות יותר, כולל מעורבות של נהג צעיר אחד לפחות. כמו כן, הנהגים הצעירים חסרים את הנסיון החיוני כל כך על הכביש, וכן נוטים, לעיתים, לפעול שלא מתוך שיקול דעת מלא.
גם לגיל הנהג, עקב כך, השפעה משמעותית על מחיר ביטוח מקיף. עלות הפרמיה החודשית לנהג צעיר או חדש (ועבור חברות הביטוח זוהי הגדרה שונה לחלוטין) תהיה גבוהה, לעיתים בעשרות אחוזים, מאלה הותיקים יותר. ושוב, המשוואה פועלת גם בצד השני, שעה שוותק רב על הכביש יוכל בהחלט להקנות הנחה משמעותית במחיר הביטוח החשוב הזה