אדם או קבוצה עשה את כל השלבים הנדרשים לקבלת משכנתא. השיג את הזכאות, מלא את כל הטפסים הדרושים ועמד בקריטריונים הנדרשים, אך עדיין לא יקבל את הכסף לפני שיערוך 2 ביטוחים חשובים. ביטוח משכנתא וביטוח דירה.

ביטוח משכנתא, ביטוח דירה – למי זה טוב?

יש להבין: הביטוח למעשה, אינו מיועד עבור הקונה, אלא עבור הבנק, או בשמו הרשמי, התאגיד הבנקאי, שהלווה לו את הכסף לצורך מימון קניית הדירה, קרי: המשכנתא. כלומר – הבנק רוצה להבטיח את כספו על ידי כיסוי ביטוחי למקרים שהדירה תינזק או שמחזיר המשכנתא, דהיינו הלווה, יפטר מן העולם. ואכן, בהסכם עם הבנק תידרשו לרשום את הבנק כמוטב במקרה של מימוש הביטוח. הוא זה שיקבל את תגמולי הביטוח יחד עם זאת יש לזכור שבמקרה של נזק לדירה למשל נזקי צנרת, הלווה יהנה מן הביטוח, ובמקרה מוות של אחד הלווים, הלווה הנותר יהנה מביטוח החיים שנעשה.

משמעות הכיסוי הביטוחי

ביטוח דירה, או בשמה הרשמי, ביטוח מבנה מטרתו לבטח את המבנה למקרה שיינזק בכל דרך שהיא בצורה שתגרום לנכס לאבד מערכו. כיסוי ביטוחי כזה צריך לכלול נזקים במקרים של שריפה, רעידות אדמה ונזקים לצנרת.  ביטוח חיים למשכנתא מיועד לכך שאם, חס וחלילה אחד מהלווים ילך לעולמו, שימו לב – די אם אחד משני הלווים ילך לעולמו כדי שאפשר יהיה להפעיל את הביטוח. במקרה כזה ההנחה היא כי במקרה כזה בן הזוג יהיה פטור מהמשך תשלומי המשכנתא, שכן חברת הביטוח תכסה אותם.

אצל מי מבטחים

יש שתי דרכים לבצע ביטוחים אלה: על ידי הבנק עצמו, או ליתר דיוק על ידי חברת ביטוח הנמצאת בבעלות הבנק או על ידי חברת ביטוח חיצונית. הלווים יכולים להחליט לעשות את שני הביטוחים בשתי חברות שונות. הם יכולים לבטח את הדירה בחברת ביטוח חיצונית ואת המשכנתא בחברת הביטוח של הבנק ולהיפך, או לבצע את שני הביטוחים באחת מהן לפי בחירתו ושיקוליו. במקרה של ביטוח בחברה חיצונית יש להעביר לבנק את הפוליסות שבהן רשום כי הוא המוטב הבלתי חוזר של הפוליסה.

תהליך ביצוע הביטוח

ישנם בנקים, אשר במטרה להקל על הלווים את התהליך המורכב, מרכזים עבורם מספר הצעות מחברות ביטוח מוכרות, עבור כל אחד מהביטוחים בנפרד או עבור חבילה משולבת. מטרתה של שיטה זו היא כפולה – ראשית להקל על הלווה את התהליך המורכב בכך שהיא חוסכת ממנו את הצורך להתרוצץ בין הבנקים השונים. מטרה שניה היא למשוך לווים פוטנציאלים על ידי יצירת תהליך פשוט וקל. יחד עם זאת יש לזכור שישנן חברות ביטוח נוספות בשוק וכן, ייתכן שסוכן הביטוח המוכר לכם ייתן לכם הצעה זולה יותר.

הבהרות חשובות

הביטוחים שעשיתם: ביטוח דירה, ביטוח משכנתא או ביטוח חיים למשכנתא משמשים אתכם לאורך חיי המשכנתא. ישנם מקרים שבהם יש לבצע שינויים בפוליסות. למשל: במקרה של נזק לדירה, אם מחליפים חברת ביטוח, בשינוי יתרת ההלוואה, אם חלילה מומשה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא וכדומה. במקרה של ביטול הפוליסה, חברת הביטוח תעדכן את הבנק באופן מיידי, ותמיד צריכה להיות התאמה בין סכומי הביטוח ליתרת ההלוואה.