פרטים טכניים לגבי ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח חיים למשכנתא

מעבר לפרטים הכלליים שעולים בנושא הביטוחים הקשורים למשכנתא ישנם פרטים טכנים רבים שאינם ידועים. כידוע תמונה מורכבת מהרבה פרטים קטנים ולכן במאמר זה ננסה לגעת במירב השאלות הטכניות והפרקטיות הקשורות לביטוחים חשובים והכרחיים אלה.

שני מסלולים

הידעתם כי בתשלום הביטוחים ישנם שני מסלולים אפשריים? ניתן לשלם את הפרמיות של ביטוח דירה ושל ביטוח חיים למשכנתא במסלול קבוע, כך שכל השנים משלמים אותו סכום. במקרה כזה, אם תקופת ההלוואה גדולה אפשר לבקש ולקבל הנחות מהחברה המבטחת. המסלול השני הוא מסלול משתנה. בהתחלת החזרי המשכנתא ההחזרים גבוהים ואז אפשר לבקש פרמיה נמוכה ואילו במשך השנים כשיתרת ההלוואה יורדת הפרמיה יכולה לעלות.

למה סכום הביטוח נמוך

מי שערך ביטוח דירה גילה להפתעתו כי סכום הביטוח הרשום בפוליסה נמוך מערך הדירה באופן משמעותי. הסיבה לכך היא שהביטוח הוא עבור המבנה עצמו ואינו כולל את ערך הקרקע שעליה מוצב המבנה. כך שאם חלילה יקרה משהו לדירה, ואפילו אם יהרס כל הבניין עצמו, הסכום של ביטוח דירה אמור לכסות את בניית הדירה מחדש, אך הקרקע נשארת. ערך הקרקע כידוע הוא מאוד משמעותי במחיר הדירה.

שתי משכנתאות – שני ביטוחים?

יש אנשים שלוקחים שתי משכנתאות עבור אותה דירה, משני בנקים שונים. במקרה כזה אין צורך לערוך 2 ביטוחים נפרדים עבור המבנה. צריך רק להמציא לבנק אישור מתאים בגין הביטוח לדירה. אך לעומת זאת בנושא ביטוח חיים יש צורך לערוך ביטוח משכנתא נפרד עבור כל הלוואה בנפרד. כי הביטוח הוא להלוואה ויש שתי הלוואות בשני בנקים שונים, לכן יהיה ביטוח חיים למשכנתא כפול.

מתי מתחילים לשלם

התשלום עבור הביטוחים מתחיל רק לאחר קבלה בפועל של כספי המשכנתא ולא לפני כן. במהלך החזרת ההלוואה חברת הביטוח אמורה לערוך חישוב אוטומטי של יתרת ההלוואה בכל רגע נתון ולהקטין את גובה הפרמיה המשולמת בגין ביטוח משכנתא בהתאם. אין צורך לעדכן אותה באופן שוטף. לעומת זאת אם במקרה החזרתם חלק מההלוואה בנוסף להליך השוטף יש להודיע לחברת הביטוח כדי שתעדכן את סכום הביטוח.

מי עורך את הביטוחים

כשבני זוג עורכים את הביטוחים האלה כי אז לגבי ביטוח מבנה נדרש רק אחד מבני הזוג כדי לרכוש את הביטוח כי הדירה אחת היא לשניהם. אך בביטוח חיים כל אחד מהלווים צריך למלא טפסים בעצמו לגבי מצב בריאותו וכמובן לחתום על הטפסים כי הביטוח הוא ביטוח חיים ולכל אחד ביטוח נפרד.

מה קורה במקרה מוות חלילה

במקרה כזה הבנק, בגלל שערכו ביטוח חיים למשכנתא מקבל ישירות את יתרת ההלוואה מחברת הביטוח והשארים זוכים בדירה ואינם צריכים לשלם עוד. אם במקרה סכום הביטוח קטן יותר מיתרת ההלוואה מסיבה כל שהיא, וזה לא צריך לקרות בתשלום שוטף תקין, אז תישאר יתרת חוב והשאירים יצטרכו לשלם אותה. לעומת זאת אם יוותר סכום כסף לאחר פירעון ההלוואה – השארים יקבלו אותו. ועוד דבר חשוב – אם המבוטח מתאבד במהלך השנה הראשונה לביטוח או אם מותו נגרם על ידי המוטבים – חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום הפיצוי.