האם עליכם להפריש את כספי הפנסיה שלכם לביטוח מנהלים או דווקא קרן פנסיה הוא הפתרון המתאים לכם ביותר? האם בכלל אתם צריכים להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם לאחד משני ערוצים אלה, או שתוכלו לחלק אותו בין שניהם, ואולי אף לבנות אפיקי חסכון והשקעה נוספים המיועדים לשרת אתכם ככספי פנסיה שימתינו לכם בגיל הפרישה? התשובה היא כמובן שבכל מקרה נכון לבנות לעצמכם תיק הכולל בתוכו שורה של אפיקי חסכון והשקעה, תיק שמיועד לייצר עבורכם את חבילת החסכון וההשקעה הטובה ביותר כך שבגיל הפרישה ימתין לכם סכום הפנסיה הגבוה ביותר שניתן לייצר בתנאים הנתונים.

בעבר היו מספר הבדלים מבניים בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים, אלא שהבדלים אלה נעלמו במסגרת חקיקה חדשה מן השנים האחרונות, חקיקה שביטלה כל יתרון מובנה שהיה נתון לביטוח מנהלים, כך שבפועל אתם יכולים לבחור בכל אחד מאפיקי החסכון הללו ואת הבחירה שלכם תצטרכו לבסס על פרמטרים רציונליים כמו גובה דמי הניהול שגובה הקרן או חברת הביטוח, גובה התשואה על ההשקעות שיודעת הקרן או חברת הביטוח לייצר על כספי הקרן, וכן שירות הלקוחות והמוניטין של החברה.

בנוסף לכך, תוכלו להחליט שחלק מהכסף שאתם מקצים לטובת חסכון לפנסיה, יופנה לערוצי השקעה נוספים כמו נדל"ן, בורסה, מטבע חוץ, אגרות חוב, קרנות נאמנות וכדומה, וכל אחד מן הערוצים האלה יכול להפיק עבורכם תשואה נאה מאוד לאורך תקופת השקעה של עשרות שנים. יחד עם זאת, אחד הדברים החשובים לזכור הוא שכספים אלה יהיו זמינים עבורכם בכל עת שתצטרכו אותם, ועל אף שזה נשמע לכאורה חיובי, בכל הקשור לחסכון פנסיוני, זה מאוד לא חיובי.

טבע האדם נוגד את הקונספט שיושב בבסיס החסכון הפנסיוני, להשקיע כסף היום כדי ליהנות ממנו בעוד עשרות שנים כשנהיה כבר זקנים ואולי עריריים, ולכן יש לנו פיתוי גדול לא לפתוח חסכון כזה כלל, או לספק לעצמנו ערוצי יציאה לאורך תקופת החסכון. זו היא כמובן טעות, ובכל מקרה אתם רוצים לייצר מחסומים שימנעו מכם לעשות שימוש בכסף זה עד לגיל הפרישה.