מספר אפשרויות העומדות בפנייכם במידה והינכם מתקשים לשלם את תשלומי המשכנתא:
1. "איזהו חכם הרואה את הנולד"
בעת החתימה על הסכמי משכנתא צריך לקחת בחשבון שזו התחייבות כבדה וארוכת שנים.
צריך לקחת בחשבון כי במשך השנים עלולים להיווצר מצבים שבהם הלווים יתקשו לעמוד בתשלומים החודשיים.
תכנון המשכנתא חייב לקחת בחשבון את האפשרויות של המשפחה גם במצבי מצוקה זמניים.
· כדאי להשתמש בעצתם של מומחי משכנתאות בלתי תלויים לצורך תכנון נבון ונכון.
· כדאי לדאוג לרזרבת הון עצמי אשר תשמש כרית בטחון במקרה מצוקה.
· בעת רכישת הדירה כדאי לשקול הותרת הון עצמי פנוי ונזיל תוך שימוש במשכנתא עד 95%.
· מימון ולהעדיף פריסה ארוכה של המשכנתא, המקטינה את סכום הפירעון החודשי.
2. פניה יזומה אל הבנק
אם אתם עומדים בפני מצב מצוקה וחוסר יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא – פנו לבנק ביוזמתכם, עוד לפני שההלוואה הופכת להיות הלוואה בפיגור.
בחלק גדול מהמקרים יוכלו הבנקים לסייע לכם ע"י פריסת המשכנתא לטווח ארוך יותר והקטנת ההחזר החודשי או על ידי דחיה זמנית של מספר תשלומים ופריסתם לטווח ארוך יותר.
3. פניה אל ועדת חריגים בבנק
ניתן לפנות לוועדה בבנק המטפלת בלקוחות שנקלעו לקשיים בתשלום הלוואת משכנתא. הוועדה תשקול מתן הקלות..
4. פניה אל ועדה בין משרדית
לווים אשר חלק מהלוואת המשכנתא שלהם מורכב מהלוואת זכאות של משרד הבינוי והשיכון, יוכלו לפנות לוועדה המורכבת מנציגי הבנק, משרד האוצר ומשרד הבינוי והשיכון. ועדה זו תוכל לאפשר פריסה ארוכה בהחזר נמוך, המרה של חוב בפיגור להלוואה רגילה ו הלוואה תקציבית למימון שכר טרחת עורך דין.
5. הגיבו לפניות של הבנק
לפני שהבנק יעביר את הטיפול בתיק לעורך דין הוא יפנה ללווים, יתריע ויזהיר.
מומלץ להגיב לפניות הבנק לפני שהתיק עובר לעורך דין.
6. פניה לעורך הדין של הבנק
מרגע שהחל עורך הדין של הבנק לטפל בתיק, מתווספות לחוב המשכנתא עלויות שכר טרחת עו"ד ואגרות בית משפט, הוצאה לפועל וכו'. מומלץ לנהל עם עורך הדין משא ומתן לגבי שכר הטרחה המוסכם.
7. מכירה עצמית של הדירה
אם מסתבר שאין פתרון מימוני ואין דרך להגיע להסדר, אין ברירה וחייבים למכור את הדירה.
מכירת הדירה באופן עצמאי תהיה עדיפה על מימוש הדירה על ידי כונס נכסים בהליכי הוצאה לפועל. במרבית המקרים הבנקים יתנו ללווים ארכת זמן של מספר חודשים לצורך מכירה עצמית של הדירה.
8. אם נותר חוב – הוא לא נמחק !
לפעמים, גם לאחר שנמכרה הדירה והתמורה לא הספיקה לכיסוי יתרת ההלוואה – נותר חוב לבנק.
אם ההלוואה מגובה בערבים, יתבעו הלווים והערבים להמשיך ולשלם את החוב עד פירעונו המלא.
אם ההלוואה מורכבת מכספי זכאות, ניתן להגיש בקשה לועדה הבין משרדית למחיקת החוב, הפחתתו או פריסה ארוכה שלו.
בהלוואה מכספי הבנק, יש להגיע עם הבנק להסדר פריסה מתאים.
9. "כדור שלג "
מרבית האנשים נוטים לדחות את ההתמודדות הקשה והלא נעימה עם מצבי מצוקה מתוך תקווה שהדברים "יסתדרו". גישה זו עלולה להוביל לכדור שלג שהולך תופח ומתגלגל במדרון... תגובה מהירה, שליטה במצב וטיפול נאות ימזערו את הנזק.