דף הבית פיננסים וכספים בנקאות התנהלות עסקים מול הבנקים
התנהלות עסקים מול הבנקים
זאב הרשקוביץ ואבי קרעין 24/07/08 |  צפיות: 11581

חיי היום-יום בחברות קטנות ובינוניות מושפעים רבות מההתנהלות הפיננסית. הדאגה והריצה אחרי תזרים המזומנים, העמידה במסגרות והצורך לנווט בין הלקוחות לבין הספקים והעובדים, גורמים לטרדה רבה.
מרבית בעלי העסקים הקטנים והבינוניים אינם פעילים אקטיבית בהתנהלותם עם בנקים, אלא מתנהלים מול הבנק בעיקר בהתאם לתכתיבי הבנקאי.
התנהלות זו שגויה, ובניהול נכון של היחסים, יש לסמנכ"ל הכספים/ מנהל הכספים בחברה יכולת השפעה משמעותית על אופן התנהלותו של הבנק ושל הבנקאי.
איך בוחרים עם איזה סניף בנק לעבוד?
הכימיה בין נציגי הסניף לבין החברה מהותית. כשם שתעדיפו לעשות עסקים עם אנשים נעימים מחד, אך מקצועיים מאידך, חשוב מאד שהבנקאי יהיה דמות שתרצו לעבוד איתה ושתתרשמו שהוא מקצוען בתחום התמחותו.
לא כולם יודעים להעריך נכון מקצועיות של בנקאי, ועל כן רצוי מאד לבחור בנק וסניף בעקבות המלצה של מנהל כספים בעסק דומה. המלצה תחזק את התחושה האישית כי ההחלטה נכונה ותתחיל את מערכת היחסים מצד הבנקאי ברגל ימין, בשל העובדה כי קיבל המלצה מלקוח ותיק.
הבחירה במיקום הגיאוגרפי חשובה, אך לא תמיד, בעיקר בעידן האינטרנט. יש לבחור סניף המתאים לגודל העסק וסוג העסק. ככל שהעסק גדול יותר יש להתמקד בבחירת סניפים עסקיים אשר בהם למנהל הסניף סמכות החלטה אישית גבוהה יותר וכנ"ל לכל המדרג מתחתיו. יחד עם זאת, לא רצוי לרוץ למרכזי העסקים, או אשכולות העסקים מאחר ועסק קטן יטבע בים העסקים הגדולים במרדף אחר תשומת לב הבנקאי.
היזהרו מכוחו של הרגל!
יש לכם סניף בו ניהלתם את חשבונכם הפרטי שנים רבות? לא בהכרח נכון שסניף זה יהיה הסניף העסקי שלכם.
למרות שצברתם רקורד חיובי, והבנק יהיה גמיש יותר כלפיכם, הרי ששכרכם יצא בהפסדכם בשל העובדה כי הבנק מחתים אתכם על ערבות אישית בעת פתיחת החשבון העסקי, ולכן כספכם הפרטי מצוי בסיכון גבוה יותר במקרה של כישלון עסקי.סיבה נוספת הינה כמובן מיקוד הסניף שלרוב יהיה שונה בפן האישי ולא יתאים להתנהלות עסקית.
תנו למנהל הכספים שלכם לנהל משא ומתן על תנאי הריבית והעמלות ולבדוק לאיזו תקופה ניתנות ההטבות, איך הן מתחדשות וכיוצא בכך. נסו לחזות את כלל הצרכים של העסק מהבנק מתוך ראייה של 3 שנים קדימה ותבחנו האם הסניף מסוגל לתת מענה טוב לצרכים אלו - סחר בינלאומי, השקעות, מט"ח ועוד.
מהם שיקולי הבנקאי בבואו לשקול מתן אשראי?
כלל בסיס הינו שהבנק ישאף שהכסף שיוצא ממנו ללקוחות, יחזור אליו במלואו בתוספת ריבית. התנהלות הבנקאי תצא מעמדה זו ותשפיע על כלל הפרמטרים הנבחנים.
בשלב הראשון, הבנקאי ירצה לדעת מה טיב הלקוח, מה "השם" שייצר לעצמו הלקוח בשוק, כפרט וכחברה, ולכן יבחן את ההתנהלות הפיננסית (החזרות שיקים, מוגבלות וכו') וייעזר בחברות דירוג.
לאחר מכן הוא ינסה לתהות על היכולת הניהולית של החברה. נתון זה קריטי ומצביע לבנקאי מה צפוי לו בעתיד מהעסק. הבנקאי ירצה לדעת האם ההלוואה הינה לצורך מימון הון חוזר או לצורך השקעה. לכן רצוי שאנשי הכספים בחברה כדוגמת מנהל הכספים או החשב יציגו את הצורך באשראי לבנקאי באופן מסודר.
בנוסף, ירצה לדעת הבנקאי מה חלקך בהשקעה. במקרה של אשראי לצורך מימון הון חוזר יש לחשוף בפניו מהם תנאי התשלום ללקוחות ולספקים הנהוגים בחברה, על מנת שיבין את הסכום הנדרש לצורך מתן מענה למימון ההון החוזר.
הבנקאי ייבחן גם מהו ההון העצמי של החברה. ככל שהיחס בין הון עצמי להלוואות גבוה יותר, הרי שגובר הביטחון בחברה ולכן יטה הבנקאי לתת אשראי גבוה יותר ובתנאים טובים יותר. מומלץ להכין תוכנית עסקית פיננסית מקצועית שתסייע לבנקאי לפזר את הערפל ולבחון את התחזית העתידית.
מהי ההתנהלות בנושא בטחונות?
יש למזער ככל הניתן את גובה הביטחונות המבוקש ואת טיב הביטחונות, על מנת להבטיח יכולת לספק בטחונות נוספים בעתיד עם הגידול בצורך באשראים נוספים.
חשוב לדעת כי לבנקאי יש סמכות לתת מסגרת אשראי עד גובה מסוים ללא צורך בביטחונות (מלבד הערבות האישית) או בלשון הבנקאי - לתת "סולו".
אל תתנו לבנק שעבוד שוטף (שעבוד על כלל נכסי החברה, להבדיל משעבוד ספציפי) אלא אם אין ברירה, מאחר וקשה להסירו, והוא מגביל בפעילות פיננסית מול בנקים וגורמים אחרים.
למרות שלבנקאי חשובים הביטחונות, לאחרונה הולכת ומתרחבת הגישה האומרת שהבנקאי מתעניין יותר בכושר ההחזר של העסק ופחות בביטחונות.
שקיפות
שקיפות הינה מילת מפתח בהתנהלות מול הבנק. אם היחסים שלכם עם הבנקאי יתנהלו בשקיפות מלאה - תשתפו אותו ואל תפתיעו אותו, הרי מרבית הסיכויים שתזכו לשיתוף פעולה מהצד השני. בנקאים אינם אוהבים הפתעות. בקשו ממנהל הכספים שיכין עבורכם דו"ח תזרים מזומנים עתידי והתריעו זמן רב ככל הניתן לפני נקודות בהן תצטרכו אשראי נוסף.
מהי התנהלות מקצועית בעיני הבנקאי?
 כאשר מתחילים לעבוד עם בנק, רצוי להגיש תוכנית עסקית פיננסית שחוזה את תוצאותיה הפיננסיות של החברה למספר שנים קדימה. בנו תוכנית עסקית שאתם מאמינים בה, ורק אל תנסו לייפות אותה.
אם הבנק דורש דוחות כאלו ואחרים מדי תקופה, הציגו את הדוחות בזמן -  לבנקאי זיכרון ארוך והכל נרשם.
קביעת מסגרת אשראי
לפני בקשה של מסגרת אשראי יש לבחון מהו הגובה הרצוי של המסגרת. כדאי לקחת בחשבון את הפעילות השוטפת של העסק וגם את ה"פיקים" במהלך החודש, ולנסות לחזות את הצרכים הצפויים לשנה קדימה לפחות.
רוב הבנקאים, אינם אוהבים שמבקשים מהם מסגרת אשראי מסוימת, וזמן קצר לאחר מכן מבקשים להגדילה, ואז שוב וחוזר חלילה. מצב כזה מוכיח כי העסק אינו נמצא בשליטה.
עשו כל שניתן על מנת לא לחתום על ערבות אישית בלתי מוגבלת בסכום. אין כל סיבה לחתום על סכום העולה משמעותית מעבר לסכום המסגרת.


דירוג המאמר:

תגיות של המאמר:

 זאב הרשקוביץ ואבי קרעין

הכותבים הינם אבי קרעין וזאב הרשקוביץ – מנכ"לים משותפים בניהול נטו.

ניהול נטו עוסקת במיקור חוץ של מנהלי כספים, חשבים וכלכלנים, במנטורינג עסקי לחברות ובהשמה מוכוונתtm של כ"א איכותי בתחומי הכספים, בכירים ומקצועות ההי-טק.

לאתר החברה: www.nihulneto.com



 


מאמרים נוספים מאת זאב הרשקוביץ ואבי קרעין
 
99% מבתי האב לא סוגרים את החודש!
ביום חמישי האחרון פורסמה כתבה בעיתון גלובס תחת הכותרת הבאה החיים במינוס: משפחה ממוצעת מוציאה כ1,500 ₪ יותר מההכנסות שלה. וכדי להמחיש את הפערים הוצגה טבלה אשר מרכזת את הפער בין ההכנסות להוצאות בין החמישונים השונים בשנת 2010 לפי הלמ"ס:

מס חברות פרוגרסיבי
03/10/11 | מס הכנסה
מאבק מעמד הביניים – אולי סוף סוף מישהו אחר ישלם? מאבק מעמד הביניים עומד בנקודת הכרעה קריטית. ביבי עומד להציע סט של פתרונות אשר אמורים להוות שינוי בסדר היום הכלכלי, אולם כפי הנראה מי שישלם את החשבון יהיה שוב מעמד הביניים. כמעט כל הטבה שביבי יציע למעמד הביניים תחזור כבומרנג ותמומן בסופו של יום מכיס אחר של מעמד הביניים אשר משלם כיום את מרבית המיסים במדינה גם כך.

קומבינת התחבורה הציבורית בגוש דן
10/07/11 | צדק חברתי
יריית הפתיחה של הפרויקט לבחינת התחבורה הציבורית בגוש דן ע"י משרד התחבורה בהשקעה של יותר מ200 מיליון שקלים במשך יותר מ11 שנים כבר מאחורינו וזה הזמן לבדוק אם כל היעדים והמטרות אותן הציבו לעצמם יישארו על גבי המצגות או שמא הן מומשו והושגו כפי שקיוו במשרד התחבורה...

טיפים כלכליים וניהוליים לשנה החדשה
"הכלכלה העולמית מתחילה לצאת מהמשבר החמור ביותר שפקד אותה מזה דורות. הנפילה עלולה היתה להיות קשה הרבה יותר אם הבנקים המרכזיים לא היו משתמשים בכוחם במלוא העוצמה בסתיו שעבר", אלו הם דברי הפתיחה של יו"ר הפדרל ריזרב, בן ברננקי בסימפוזיון הכלכלי השנתי "ג'קסון הול".

מיסוי ביזוי
לפי רפורמת הליסינג, האוצר עומד לגבות מבעלי כלי הרכב הצמודים מס כפול מהנדרש

משרד האוצר ובעלי העסקים
בכל פעם מועלה שיעור המס בשברי אחוזים, אך לבסוף כל השברים מצטברים לסכום משמעותי, שמעלה ספק לגבי הרטוריקה של הורדת נטל המס על המעסיקים.

לא להצמיח קרניים
במקום להקים קרן חדשה לסיוע לעסקים קטנים, על המדינה להגמיש את הקריטריונים בקרנות הקיימות. הדבר ימנע קריסת עסקים

ניהול עסק קטן בחופש הגדול
המיתון הקשה השנה, אינו מחייך אל בעלי העסקים שקורסים תחת הנטל הכלכלי, איך לנצל את התקופה הזו כדי להתייעל? שימוש במומחים, השקעה בשיווק ומכירות ושמירה על מזומנים לימים שחונים.

איך לנהל את כספי הארגון
המשבר הכלכלי מאלץ את המעסיקים לעשות "חושבים" כבר היום. בין השאלות: האם כדאי, בתחומים מסוימים, להשתמש בשכירים, או שמא עדיף להשתמש בשירותי מיקור חוץ – למסור עבודות לעובדים חיצוניים ולשלם להם לפי פרוייקט

ניהול עסקים נכון במשבר הנוכחי
חלק גדול מהעסקים המוקמים מדי שנה, מתחילים את פעילותם ללא תכנון והכוונה מוקדמת. על פי הרשות לעסקים קטנים, המרכיב המכריע בנפילת העסקים הקטנים והבינוניים נעוץ בניהול לקוי. ההתנהלות הלקויה הינה בכל מרכיבי הניהול, אולם בעיקר בהתנהלות הפיננסית. אם כן, כיצד מנהל של עסק קטן או בינוני יכול להתנהל בצורה אופטימאלית. ראשית על מנת לשרוד, אך יחד עם זאת לצאת מהמשבר, מחוזק ובמצב טוב מהמתחרים בשוק?
     
 
שיווק באינטרנט על ידי WSI