מחשבון פנסיה תפקידו לתת אומדנים, לגבי גובה הפנסיה החודשית שלה נהיה זכאים, כאשר נגיע לגיל יציאה לגמלאות.

אנשים שיוצאים לגמלאות מעוניינים לשמור על רמת חייהם, ולכן חשוב להם שהפנסיה החודשית תהיה בערך בגובה המשכורת שלהם, בטרם פרישתם מהעבודה.

בישראל גיל הפרישה לנשים נקבע על 62 שנים, וגיל הפרישה לגברים נקבע על 67 שנים.

עד לשנת 2004 גיל היציאה לפנסיה היה נמוך בשנתיים, כלומר 60 שנים לאישה, ו-65 לגבר.

בגלל העליה בתוחלת החיים, הועלה גיל הפרישה, כי כעת מספר השנים הממוצע שגמלאים נזקקים לפנסיה עלה.

לכן מחשבון פנסיה, הוא בעל ביקוש, בקרב אנשים שמתכננים מראש את התקופה שבה יצאו לפנסיה.

למשל בני זוג יכולים לבדוק מה הפנסיה שצפויה לכל אחד מהם, ואז לקבל החלטה האם להקדים יציאה לפנסיה, או דווקא לצאת לפנסיה בגיל מבוגר מהמקובל.

אך יש לזכור שיציאה מוקדמת לפנסיה, בדרך כלל מקטינה את גובה הפנסיה, ולכן אין היא מתאימה לכל אחד.

באשר לעבודה לאחר גיל הפנסיה, יש לציין שלא כל אחד מסוגל למצוא עבודה בגיל שלאחר הפנסיה, ולכן זאת אופציה שיש רק לחלק מסוים, מהעובדים שחיים בישראל.

לכן מחשבון פנסיה הוא בעל יכולת עזרה שהיא מוגבלת, כי לא לכל עובד, מתאימה האפשרות של פנסיה מוקדמת. ובגלל שלא כל אחד יכול למצוא עבודה לאחר גיל פנסיה, מחשבון פנסיה לא תמיד עוזר, למי שרוצה להמשיך לעבוד, אך אין לו מעסיק שירצה להעסיקו.

כיצד נקבע גובה הגמלה החודשית?

גובה הגמלה נקבע לפי מספר פרמטרים שונים -

1) שנות תקופת הצבירה, כלומר מספר השנים שבהן הופרשו כספים, לקרן הפנסיה.

2) אחוז המענק, שמתווסף לפנסיה ביום הפרישה (במקרים בהם העובד שהגיע אל גיל פרישה, זכאי לקבל מענק פרישה).

3) הסיבה אשר הביאה לפרישה, כלומר האם הפרישה היא בגלל הגעה לגיל הפרישה המקובל, או בגלל גורם אחר כלשהו, כמו למשל תאונת דרכים שקטעה את רצף העבודה, והכריחה את העובד לפרוש.

4) אחוז הצבירה השנתי, של קרן הגמלאות, כאשר האחוז המקובל הוא 2% לשנה.

5) גיל הפרישה בפועל, שבו פרש העובד לגמלאות.

6) האם הפנסיה משולמת לגמלאי, או ליורשים של גמלאי אשר נפטר.

7) סכום הכסף שהופרש מדי חודש, לקרן הפנסיה, על ידי העובד והמעביד.

לכן מחשבון פנסיה מתקדם, אמור להתחשב בפרמטרים שונים.

מחשבון פנסיה אמור להיות מתוכנן על ידי אנשי מקצוע מיומנים, בשביל לתת אומדנים מדויקים, ככל האפשר.

השינויים שחלו במצב קרנות הפנסיה

כאמור העליה בתוחלת החיים, מגדילה את מספר השנים שגמלאי, אמור לקבל פנסיה חודשית, שתאפשר לו לשמור על רמת החיים שהורגל אליה.

בגלל העליה בתוחלת החיים, קרנות הפנסיה נמצאות לעתים בגירעונות, גם בגלל שהמבוטחים בהן חיים יותר שנים, ולעתים גם בגלל השקעות לא מוצלחות, שלא מניבות רווחים סבירים, בעבור הקרן.

בעבר המדינה הייתה מנפיקה אגרות חוב מיוחדות, שאפשרו לקרנות הפנסיה לקבל תשואה מובטחת, שהיא גבוהה יחסית, אך הדבר הזה כבר לא קיים יותר.

לכן כיום מנהלי קרנות הפנסיה, נדרשים להשקיע בשוק ההון, בדומה לשאר השחקנים בשוק ההון.

הדבר הזה דורש מקרנות הפנסיה, להעסיק מומחים פיננסיים ברמה גבוהה, על מנת להגיע לביצועים טובים בעבור המבוטחים.

בנוסף לכך כיום חשופות קרנות הפנסיה לטלטלות שמתרחשות בשוקי ההון העולמיים, דבר שעלול לפגוע בהן לא מעט, במקרים של משברים כלכליים עולמיים.

לכן נכנס אלמנט של אי וודאות, בקשר להשקעות של קרנות פנסיה, דבר שלא היה קיים בעבר, שבו כאמור המדינה סיפקה לקרנות הפנסיה תשואה מובטחת.

לכן גם מחשבון פנסיה הוא בעל מוגבלות מסוימת, כי אין הוא יכול לחזות טלטלות עתידיות בשוקי ההון, דבר שעלול לגרום לקיצוץ רוחבי, בפנסיה אשר תשולם בפועל לעובדים, בעת שיהיו בגמלאות