רכשתם דירה בעזרת משכנתא, מגיע לכם מזל טוב, אך עתה עליכם לרכוש גם ביטוח משכנתא היות והבנק המלווה מעוניין להגן על השקעתו ומדוע? היות ומשכנתא הינה הלוואה ייחודית הנפרסת על פני שנים רבות לעיתים אף 30 שנה ואין לדעת מה צופן בחובו העתיד ולכן הבנק דורש כי הלווה יבטח את נכסו בביטוח משכנתא שכולל בתוכו שני רכיבים שונים, ביטוח מבנה לדירה וביטוח חיים.

במאמר זה נתייחס רק לרכיב אחד - ביטוח מבנה לדירה, ומהו בדיוק ביטוח מבנה לדירה, ומדוע הבנק המלווה מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה לדירה ממנו או מכל חברת ביטוח אחרת? התשובה לכך טמונה בעובדה כי ביטוח מבנה לדירה מכסה כל נזק שעלול להתרחש למבנה עצמו של הדירה ואף למחוברים צמודים אליה כמו מערכת האינסטלציה, חלונות, דלתות, ארונות מטבח, מרצפות ועוד.

בהתרחשות אירוע ביטוח בהתאם למוגדר בפוליסת הביטוח, ביטוח מבנה לדירה יופעל ויכסה את הנזקים, אפילו עד לתרחיש חיצוני שבו כל הדירה נהרסה ונדרש להקימה מחדש. במקרה זה ביטוח מבנה לדירה מכסה הוצאות עבור פינוי ההריסות, רכישת חומרי הבניין, בעלי מקצוע כמו קבלנים ואדריכלים, החזר דמי שכירות למקרה שהמבוטח נאלץ לשכור זמנית דירה ועוד. ביטוח מבנה לדירה אינו כולל את שווי הקרקע ולכן הכיסוי המקסימאלי אינו שווה למחיר שבו רכשתם את הנכס אלא רק את שווי עלות הבנייה מחדש.

ביטוח מבנה לדירה ניתן לרכישה מחברת הביטוח או מבנק המשכנתאות ולכן מומלץ לערוך סקר שוק בטרם רכישת ביטוח מבנה לדירה, אך חשוב לזכור כי ישנו רכיב נוסף בכל הנוגע לביטוח דירה בכלל, רכיב הידוע בשם ביטוח תכולה לדירה ומומלץ לרוכשו במקרה שאתם רוצים לכסות גם את הרכוש המצוי בדירה ולא רק את המבנה עצמו. ובמידה והחלטתם לרכוש ביטוח תכולה לדירה מומלץ ואף רצוי לרכוש את שני הרכיבים יחדיו אצל אותה חברת ביטוח בכדי למנוע מצב שבו תאלצו לשלם כפל דמי השתתפות עצמית, האחת אצל חברת הביטוח והשנייה אצל הבנק המלווה בהתרחשות אירוע ביטוחי שבגינו נאלצתם להפעיל את ביטוח הדירה.

ביטוח דירה מופעל בהתרחשות אירועים ביטוחיים כמו התפוצצות, שריפה, שיטפון, רעידת אדמה, שוד, פריצה ועוד. ביטוח דירה בהתאם לביטוח רכב מחייב את חברות הביטוח בתנאים מינימאליים שעליהן לעמוד בהן בהתאם לתקנות הביטוח - פוליסת ביטוח תקנית אך פוליסה זו מתייחסת רק בנוגע לביטוח תכולה לדירה ולכן קיים צורך לבדוק מה בדיוק נכלל במסגרת פוליסת ביטוח מבנה לדירה.

כמו כן חברות הביטוח אינן יכולות להרע את מצבו של המבוטח אך בוודאי לשפרו ולכן מומלץ לעיין בפוליסת הביטוח, הרי הכל כתוב שחור על גבי לבן ולבדוק מה בדיוק נכלל במסגרת הביטוח וכך להשוות בין הצעות המחיר המוצעות מטעם חברות הביטוח השונות והבנק המלווה.

וכיצד נקבע פרמיית הביטוח? ביטוח תכולה לדירה נקבע בהתאם להצהרה מטעם המובטח וכן הערכת שווי של שמאי מומחה מטעם חברת הביטוח, וביטוח מבנה לדירה נקבע בהתאם לשווי הבית אך זאת כאמור ללא התייחסות לשווי הקרקע. כמו כן נלקחים בחשבון גורמי סיכון כמו קומה נמוכה, מחסור בסורגים ובדלת רב בריח וכו', הכל שאלה של סיכוי מול סיכון.