כולנו מכירים את האימרה "היה זהיר במה שאתה מייחל לו, אתה עוד עלול לזכות בכך". הצהרה ריאלית יותר לגבי השגת ביטחון כלכלי הינה "היה זהיר במה שאתה מייחל לו ואיך אתה מתכנן להגשים זאת, או שלא תזכה לכך". זה אולי יישמע פסימי, אך זה אינו כך כלל. אתה יכול להצליח בכיבוש יעדיך לבניית עושר כלכלי לכל החיים ולהעביר אותו הלאה ליורשיך. אולם, על-מנת לעשות זאת, תצטרך לעשות דברים בצורה קצת שונה מרוב האנשים, שאינם יוצרים לעצמם תוכנית פעולה פיננסית אישית, או שאם כן יוצרים תוכנית כזו אינם עוקבים ומיישמים אותה לאורך זמן מספיק כדי שיזכו ליהנות מפירותיה.

נחישות פיננסית
אם תשאל מספר אנשים כיצד העשירים נהפכו לכאלו, כנראה שתשמע מספר הסברים: "היה להם מזל", "הכל בא בירושה", או ש-"הם היו גאונים פיננסיים". ייתכן שכל אחד מהשלושה נכון, אולם הם אינם רלבנטיים לרובנו, שאין להם מזל כה גדול, לא היו להם קרובי המשפחה המתאימים או שאינם עד כדי כך חכמים... אך אל ייאוש, רשימה זו של "איך הם נהפכו עשירים" מאשרת את מה שהוא כנראה הגורם המכריע ביותר: הם היו נחושים בדעתם להשיג את יעדיהם הפיננסיים.

בכדי לכוון את נחישותך למקום שבו היא תועיל לך ביותר, עליך קודם כל לזהות מה יש לך כעת – "נקודת ההתחלה שלך" עליה דיברנו במאמרים הקודמים. בהנחה שכבר עשית זאת, הצעד הבא הינו לקבוע את יעדיך לעתיד.

הליך קביעת היעדים שלך
כיוון שקביעת יעדים היא כ"כ חשובה, הכרחי שהיא תיעשה נכון. קביעה שגויה ופזיזה של יעדים עלולה לגרום יותר נזק מאשר להועיל. אם יעדיך לוקחים אותך בכיוון הלא נכון, או קלים מדי להשגה, השגתם לא תסייע לך במיוחד. ומצד שני, אם היעדים כה קשים עד כדי כך שמעשית אינם ניתנים להשגה, אתה מכין עצמך לכישלון ידוע מראש.
ישנם שני מרכיבים חשובים בקביעתם של יעדים:
• המחשה של היעדים
• מדידת היעדים

המחשת היעדים שלך
מהי הדרך הטובה ביותר להציב יעדים שיתמרצו אותך להשיג ולמלא את רצונותיך וצרכיך הפיננסיים?
רובנו אינם מונעים באופן משמעותי רק באמצעות הכסף לבדו. לפני שאתה דוחה אמירה זו בשתי ידיך, תחשוב על זה: אלא אם כן הינך אספן מטבעות או שטרות, ההתלהבות שבהחזקת מיליון דולר בכספת נעולה תתפוגג במהרה אם לא תוכל להשתמש בהם, נכון? באותה צורה, יעד "כספי" טהור ייתכן ולא יהווה עבורך תמריץ מספק לכשעצמו: רובנו צריכים להתמקד בפריטים מוחשיים או הטבות מוחשיות.

למרות ההצהרה לעיל, ישנם אנשים שכן מונעים רק ע"י הכסף עצמו, המספרים. אם הינך כזה, אתה יכול לעבור מיידית לפסקה הבאה – "מדידת היעדים".

אולם לרובנו, אחד מהצעדים הראשונים בקביעת היעדים הינו לקבוע יעד ספציפי שימריץ אותנו רגשית. אולי אותו רכב אספנות שראית לאחרונה בעיתון, או יאכטה מפוארת, היכולת לעבוד פחות שעות, תרומה לקהילה, השתתפות בפעילויות צדקה וכו'. הקדש זמן מה ליצירת רשימה של דברים שתמיד רצית, וקבע להם סדרי עדיפויות. ייתכן ותגלה כי חלק מיעדיך הינם לטווח קצר וחלקם לטווח הארוך.

דוגמא ליעד לטווח קצר – ליצור מעין "קרן חופשה" כדי לממן את תוכניות החופשה שלך לשנה הבאה. או ליצור "קרן חירום" למקרה של הוצאות יתר חריגות או ירידה בהכנסותיך. זהו תרחיש שיש לקחת בחשבון. דוגמאות לתכנון לטווח ארוך יהיו תכנון פרישה ותכנון הירושה שלך.

לא משנה מהם יעדיך, דאג שאלו יהיו באמת יעדיך הרצויים ולא יעדים של מישהו אחר או יעדים שאתה חושב שצריך שיהיו לך. אם אינך כנה עם עצמך לגבי מה שהינך באמת רוצה, כשהזמנים יהיו קשים, אתה תגלה שזה עלול להיות קשה לשמור על המשמעת העצמית ולהיצמד לתוכנית הנדרשת להשגת אותם יעדים.

למד את יעדיך
לאחר שרשמת את היעדים שיתמרצו אותך לפעול, אל תיתן לחלום לגווע. אם לא עשית זאת עדיין, ערוך מחקר מקיף על היעדים שלך כדי שתכיר אותם "מבפנים החוצה". דמיין לעצמך לפחות פעם ביום כיצד תהיה ההרגשה להשיג את היעדים הללו, וכיצד החיים שלך ישתפרו בעקבות כך. אם תוכל לייצג את היעדים באמצעות תמונות (כמו המכונית או היאכטה מלמעלה), תשמור את התמונות במקום בו תוכל לצפות בהן מדי פעם.
האם אלו רק חלומות בהקיץ? אם לא תתקדם עם הצעתנו לקביעת יעדים, התמונות האלו שהמחשנו לך יישארו בגדר חלום. בכדי להפיק תועלת ממשית מהמחשת יעדיך, עליך להמשיך לצעד הבא של מדידת היעדים שלך.

מדידת היעדים שלך
חלק זה וחלקיו ידגימו לך כיצד להפוך את יעדיך למדידים, משמעות הדבר הינה שתוכל לספק לעצמך תמונה בהירה של היכן נמצאים היעדים ועד כמה אתה קרוב (או רחוק) להשגתם.
אם קראת את הדיון במאמר הקודם לגבי המחשת היעדים, אתה בטח חושב: "אבל הבנתי שאמרת שיעדים כספיים בלבד אינם מהווים תמריץ מספר עבור מרבית האנשים – ועכשיו אתה בדיוק הופך את היעדים לכספיים. האם אינך סותר את עצמך?".
במילה אחת: לא! אינני אומר שהכסף עצמו מייצג את יעדיך, אלא רק שאם יעדיך הינם כמו רוב היעדים של בני האדם, יש לזה תג מחיר מסוים. כמה קרוב אתה נמצא לכסף הנדרש בכדי לכבוש אותו יעד הינה דרך נוחה בכדי למדוד את התקדמותך כלפי היעד.

דוגמא:
יוני, בעל עסק קטן, חוסך בעקביות מרשימה כל חודש 2000 ש"ח. יש לו תמונה ברורה של הנכס שהוא רוצה לפרישתו: בית פרטי קטן הצופה לעבר חוף ים צלול בעל חולות לבנים על אי בקריביים.

יש שתי בעיות עם תוכנית החסכון של יוני: הוא לא מדד את היעד כדי לתרגמו לסכום כסף, והוא לא קצב לעצמו זמן להשגת היעד.

וכך, למרות שהיעד של יוני הומחש לעצמו בצורה ברורה, מספיק ברורה בכדי שתמריץ אותו לחסוך מדי חודש בחודשו 2000 ש"ח, הוא לא נמצא על מסלול המבטיח לו את כיבוש היעד. מבלי לדעת כמה הנכס הזה עולה, יוני מסתכן שלא יהיה לו בעת הפרישה מספיק כסף בכדי לרכוש אותו. לאחר שהקדיש חלק ניכר מחייו בניסיון לכבוש את היעד, זו תהיה אכזבה עצומה. אולם, אכזבה זו עשויה להיחסך ממנו אילו ידע מראש שעליו לדוגמא לחסוך יותר, או לתעל את החסכונות להשקעות מניבות יותר תשואה בכדי שיצמחו מהר יותר וגבוה יותר.

אולם אפילו אם יוני יודע כמה היעד שלו עולה, עדיין ניצבת בפניו בעיה: הוא טרם קבע תאריך להשגת היעד. קביעת "דדליין" משיגה שתי מטרות: ראשית, היא מספרת לך כמה זמן ייקח להשיג את היעד. שנית, עם תכנון מתאים, היא תאפשר לך בכל נקודה בזמן למדוד האם הינך בדרך הנכונה להשגת היעד, או שהינך נדרש לתיקונים תוך כדי תנועה.

טיפ: בכדי להפוך את היעד שלך למדיד, אני מציע שני צעדים: תרגם את היעד למחיר כספי, וקבע לעצמך תאריך להשגתו.

דוגמא:
הנח כי העובדות זהות לדוגמא הקודמת, יוני חוסך 2000 ש"ח לחודש כדי להשיג את היעד שקבע לעצמו לפרישה. עד עתה הוא חסך 48,000 ש"ח המושקעים בפק"מ שנתי בבנק המשלם לו ריבית שנתית של 4.5%.

אולם, לאחר קריאת מאמר זה, יוני מחליט לחקור ולבדוק את מחירו של נכס בקריביים, ולקבוע לעצמו תאריך יעד לפרישה. הוא מגלה שהנכס האידיאלי מבחינתו עולה כעת 400,000 ש"ח. בבירור עם סוכני נדל"ן מקומיים מעלה כי הנכס צפוי לעלות בערכו כ-5% מדי שנה. יוני רוצה לפרוש בעוד 20 שנים.

בכדי לחשב אם הוא על המסלול בכדי להשיג את היעד שלו, בואו נחשב את המחיר שהבית יהיה שווה בעוד 20 שנים, ונראה מה סכום החיסכון שצפוי להיות ליוני בזמן זה:
שווי הנכס בעוד 20 שנים: 1,061,200 ש"ח
שווי החיסכון הנוכחי של יוני בסך 48,000 ש"ח בעוד 20 שנים: 115,776 ש"ח
שווי החיסכון העתידי של יוני בגובה 2000 ש"ח לחודש בעוד 20 שנים: 752,912 ש"ח

יש ליוני בעיה: יחסרו לו 192,512 ש"ח להשגת היעד!

יש לו שתי אפשרויות לטפל במצב:
• להגדיל את החיסכון החודשי שלו (בתנאים הנוכחיים, הגדלת החיסכון החודשי בסכום של כ-592 ש"ח תספיק).
• להעביר חלק מהכסף או את כולו להשקעות מניבות יותר מאשר הפק"מ הבנקאי. אם התשואה השנתית שלו תגדל מ-4.5% לשנה ל-6.25%, החיסכון הנוכחי שלו בסך 2000 ש"ח לחודש יספיק בכדי להשיג את מטרתו!

העלו זאת על הכתב
אני ממליץ בחום כי בכל פעם שהינך בוחר יעד פיננסי, העלה אותו על הכתב. בפעם הראשונה, אם אתה כותב זאת, לא תצטרך לדאוג על זכירת כל התנאים של היעד, כמו גם ה-"דדליין" המדויק והתחזיות הפיננסיות הטמונות מאחוריו.

חשוב מכך, לאחר שהעלית משהו על הכתב, הסיכויים הינם שתתייחס לכך בחשיבות רבה יותר מאשר הבטחה "בעל פה" שהבטחת לעצמך. רובנו הוזהרנו תמיד לבדוק היטב כל דבר עליו אנו חותמים, כך שתוכל לנצל לטובה דפוס אנושי מוטבע זה ע"י כך ש"תכריח" את עצמך לחתום על תנאי היעד שלך. ואל תשכח לשמור את היעד הכתוב שלך במקום שבו תוכל לראות אותו.

ברכותיי! אם עקבתם אחרי כל המאמרים עד כה, ויישמתם את ההצעות שעלו בהם, זה אומר שסיימתם את הגדרת נקודת המוצא שלכם, ואת הגדרת היעדים שלכם - אתם מוכנים ומזומנים לצאת לדרך הארוכה והמאתגרת! על כך בפרקים הבאים של המדריך.