לקיחת משכנתא מחייבת בהכרח ביטוח משכנתא שהינו למעשה שני ביטוחים: ביטוח חיים למשכנתא וכן ביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא משמש ערובה לבנק שבמקרה פטירה של הלווה או אחד מהלווים טרם פריעת המשכנתא, תשלם חברת הביטוח את יתרת הלוואה. ביטוח מבנה למשכנתא מבטיח לבנק את שלמותו של המבנה כל שנות המשכנתא, בנוסף, במקרה של נזק רציני למבנה טרם החזיר הלווה לבנק את מלוא המשכנתא, יכסה ביטוח זה את יתרת ההלוואה בהתאם לסכום שבוטח.

ביטוח משכנתא – בדרך כלל יקר יותר בבנק

שנים רבות היה ביטוח משכנתא נתון לאספקתם הבלעדית של הבנקים. במקום לנצל בלעדיות זו לטובת הלקוח כדי לרכוש עבורו את הביטוח הכי זול ומתגמל, הבנקים לא רק שלא עשו זאת, אלא ניצלו את המונופול כדי לגבות מלקוחותיהם פרמיות יקרות מהנדרש. בסוף 1998 הגיעה הסוגיה לבג"ץ וכתוצאה, נפתח שוק הביטוחים למשכנתא לתחרות. בלעדיותם של הבנקים על ביטוח משכנתא הופקעה וחברות ביטוח 'ישיר' הגיעו לשוק, פתחו אותו לתחרות, החלו מחזרים אחר לקוחות וכמובן הוזילו מחירים.

ביטוח משכנתא – בדרך כלל זול יותר בחברות לביטוח

גם היום, יכול כל לוקח משכנתא לבחור אם ברצונו לעשות ביטוח  משכנתא דרך הבנק. יש בכך יתרונות, המשכנתא והביטוח נעשים תחת קורת גג אחת, מה שחוסך ריצות ובירורים, וכמובן, לו רצו הבנקים, עדיין היו יכולים לנסות לפתות את לקוחות המשכנתא שלהם בביטוחים זולים מאלה של חברות ה'ישיר', הרי מאגר הלקוחות מגיע קודם אליהם ואם היו מציעים לו ביטוח אטרקטיבי היה הלקוח בוחר בהם ולא בחברות ה'ישיר.' הבנקים לא בוחרים לעשות זאת, הם עדיין גובים פרמיה גבוהה מזו של חברות הביטוח.

לקוחות המשכנתא, שהם ברובם זוגות צעירים חסרי ניסיון, מקבלים את כל תנאי הבנקים וחברות הביטוח כחוק בל יעבור. לא כך הוא. בימינו האלה השוק פתוח ותחרותי, הבנקים נאבקים על כל לקוח, במיוחד לקוח שעומד להשקיע במשכנתא הגורפת לבנק רווחים גדולים.

ביטוח משכנתא – חשוב לנהל משא ומתן

זוג צעיר כזה ייטיב לעשות אם ינצל את התחרותיות בשוק. מנהל הבנק מולו צריך לדעת שהזוג הזה אינו 'בכיס שלו'  אלא אם יקבל ממנו את מיטב התנאים. זוג צעיר צריך לזכור כי מנהל סניף בנק הוא בעל סמכות וכי ביכולתו לנהל עמו משא ומתן. המנהל בהחלט יכול לשנות תנאי משכנתא, וגם שינוי קטן ביותר, לאורך שנים פירושו חיסכון של עד אלפי שקלים.

כך גם לגבי הביטוח שמעניק הבנק. דווקא בבנק, בשיחה מול מנהל סניף, יש ללוקח משכנתא גדולה כוח מיקוח המאפשר לו לקבל תנאי ביטוח טובים יותר. אף מנהל סניף לא ירצה להפסיד רווחים על הלוואה בסדר גודל כזה, לכן יתאמץ ללכת לקראת הזוג, בתנאי שהזוג מולו יבהיר כי אינו חושש אפילו לעבור בנק כולל כל חשבונותיו, אם יוצעו לו שם תנאים טובים יותר. גישה זו נכונה גם בכיוון הפוך. יכול זוג כזה להגיע לבנק בו איננו מנהל את חשבונותיו השוטפים ולשאול מה יש לבנק להציע לו בתמורה למעבר אליו.

מיקוח וסירוב לקבל דברים כקבועים ובלתי ניתנים לשינוי, ניצול תחרותיות, ומעל לכול, תביעה לגמישות ולשירות המיטבי יביאו בדרך כלל לתוצאות שיתורגמו לחיסכון בהוצאות, וכל חיסכון הוא בבחינת עזרה גדולה.