מהו בעצם ביטוח משכנתא ולמה הוא נחוץ? רבים מאיתנו אינם מייחסים חשיבות יתרה לפוליסת ביטוח המשכנתא שלנו, ולמעשה, חלקנו אפילו סבורים בטעות, כי הפוליסות הכלולות בו מהוות מענה הולם לכלל צרכי ביטוח הנכס שלנו. עם זאת, הדבר אינו מדויק בעליל, ואי ידיעה של העובדות והניואנסים הקשורים לפוליסת ביטוח משכנתא, עשויה לגרום לכך שאנו נספוג הפסדים כספיים, או שניוותר מול שוקת שבורה בעת הצורך. כדי להימנע מכל אלו, עלינו להבין את מהות פוליסות הביטוח, למי הן בעצם מיועדות לתת מענה, ומהן הכיסויים הכלולים בהן.

פוליסת ביטוח משכנתא, מורכבת משתי פוליסות ביטוח הנדרשות על ידי הבנק כדי לקבל את הלוואת המשכנתא, כאשר הראשונה הינה פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, שתפקידה להגן על הבנק מאי יכולת עמידה בהחזרים עקב נזקים גדולים שנגרמו לנכס, או לחילופין, אי יכולת מימוש הנכס עקב נזקים, במקרה הצורך, והשנייה הינה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, שתפקידה להגן על הבנק מפני אי יכולת עמידה בהחזרי המשכנתא, עקב מות הלווה, נכות קבועה, מחלה קשה או אובדן כושר עבודה חמור שאינו מאפשר ללווה להמשיך לפרנס את עצמו. על מנת להבין מה בדיוק הפוליסות מכסות, נסקור את חלק מהכיסויים העיקריים שלהן מטה:

פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא - מהם הכיסויים המוצעים בפוליסה?

פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את הנכס מפני נזקים שעלולים להיגרם לו מגורמים שונים:

1. נזקי רעידות אדמה - מרבית הפוליסות יכסו את הנכס מנזקי הרס שעשוי להיגרם בעקבות רעידות אדמה.

2. נזקי מזג אוויר וטבע  - המבוטח יקבל פיצוי בגין הרס שנגרם מנזקי טבע ומזג אוויר, כגון שטפונות, סופות, פגיעת ברק, רוחות עזות וכדומה.

3. נזקים שנגרמו עקב אירוע פלילי או ניסיון לביצוע אירוע פלילי - המבוטח יקבל פיצוי בגין אירועים פליליים כגון ניסיון פריצה, שוד וההרס שנגרם למבנה במהלכם.

4. נזקי מים וצנרת - המבוטח יקבל פיצוי לתיקון פיצוצים בצנרת, הצפות,  דליפות, עובש שנגרם מרטיבות וכדומה.

5. נזקי שריפה, פיצוץ ועשן - המבוטח יקבל פיצוי בגין נזקי שריפות, וההרס שנגרם במהלך שריפה, נזקי עשן לקירות, נזקי פיצוצים בבלוני גז וכדומה.

6. כיסוי עלות התיקונים, אנשי המקצוע, אדריכלים, שמאים, יועצים והנדסאים, שתפקידם להביא את הנכס למצב שמיש בשנית.

7. כיסוי עלויות דיור חלופי עד שהנכס ישוב להיות ראוי למגורים, כיסוי עלויות שכר דירה או החזר אובדן שכר דירה, עקב אי שימוש בנכס בתקופת התיקונים, וכדומה.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא - מהם הכיסויים המוצעים בפוליסה?

פוליסת ביטוח חיים למבנה, מכסה את הלווה במידה ואינו מסוגל לעמוד בגובה החזרי המשכנתא החודשיים:

1. כיסוי במקרה של מות הלווה, בנסיבות כאלו ואחרות, בכפוף לתנאי הפוליסה.

2. כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה.

3. כיסוי במקרה של נכות קבועה.

חשוב לזכור כי הכיסויים משתנים מפוליסה לפוליסה וכי יש לעשות סקר שוק נרחב בין חברות הביטוח על מנת להבטיח כי אתם בוחרים את הפוליסה שתתן לכם את הכיסוי המרבי בפרמיה הזולה ביותר. בנוסף, לא חלה עליכם מגבלה האוסרת לפצל בין הפוליסות, וניתן בהחלט לרכוש כל פוליסה בנפרד דרך חברות ביטוח שונות.