ביטוח משכנתא הינו מונח כולל, המאגד תחתיו את שתי פוליסות החובה הנדרשות לנו על מנת לקבל הלוואת משכנתא. באופן עקרוני, ביטוח משכנתא מיועד לבטח את יכולת הלווה להחזיר לבנק את הלוואת המשכנתא, ומיועד להגן על השקעתו של הבנק במימון הנכס. הבנקים, שרוצים להבטיח את החזרי הלוואות המשכנתא שהם נותנים, לא יאשרו מתן הלוואת משכנתא ללא רכישת כל הביטוחים הנדרשים על ידי הלווה. בעלי משכנתאות רבים, אינם מודעים לחשיבותו של ביטוח המשכנתא שלהם וכן למורכבות בחירת ביטוח המשכנתא, אלא רואים בו כחלק זניח מתשלומי הלוואת המשכנתא. עם זאת, ישנן מספר נקודות חשובות שחשוב מאוד לדעת על ביטוח משכנתא:

ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב, למעשה משתי פוליסות שונות, אך נחוצות באותה המידה ולכן הבנק מחייב את הלווה לקחת אותן. הפוליסה הראשונה, הינה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, המכסה את יכולת ההחזרים של הלווה, במקרה והלווה נפטר, חלילה, או חווה אבדן כושר עבודה, אי יכולת לפרנס את משפחתו עקב מחלה קשה, או נכות קבועה מתאונה או מסיבות אחרות שיפורטו בפוליסה. במידה וחלים אחד מתנאים אלו, תשולם יתרת המשכנתא על ידי חברת הביטוח, ישירות לבנק, שהוא המוטב העיקרי, והלווה, משפחתו או יורשיו, ייוותרו על נכס משולם במלואו ולא יצטרכו לדאוג להמשך תשלומי הפוליסה. הפוליסה השנייה הינה פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא שתפקידה לכסות את המבנה במידה ונגרמים לו נזקים מגורמים שונים, כגון רעידות אדמה, נזקי מים, פגעי מזג האוויר, שריפות, או נזקים שנגרמו בעת מעשה פלילי כמו שוד או פריצה. פוליסת ביטוח מבנה, תכסה את העלויות הנדרשות על מנת שהמבנה יחזור להיות מצב שמיש למגורים, לרבות דיור חלופי והוצאות שמאים, אדריכלים, שיפוץ ושחזור או אבדן הכנסות משכר דירה בעת שהנכס אינו ראוי למגורים.

מדוע ביטוח משכנתא חשוב גם ללווה?

אם כי פוליסת ביטוח משכנתא מיועדת בראש ובראשונה על מנת להגן על הבנק הממן את ההלוואה, פוליסת ביטוח משכנתא הינה בעלת חשיבות רבה גם ללווה. פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, מלבד היתרונות שהיא מציגה להגנה על הבנק, תגן על הלווה מפני אבדן הנכס במידה ונגרמים לו נזקים חמורים ברמה שתהפוך את הנכס ללא שמיש, וכן תמנע ממנו להוציא סכומי עתק על שחזור ושיפוץ הנכס, ומלבד ההשתתפות העצמית, לא יצטרך להוציא מכיסו סכומים נוספים. לבנק יש אינטרס נוסף להגן על הלווה, שכן במידה והנכס אינו ראוי למגורים, ייאלץ הלווה, למצוא מקום מגורים חלופי, ואז ייתכן ויתקשה לשלם את החזרי המשכנתא, או לחילופין, יצטרך לשלם הוצאות תיקון כבדות שיהפכו את הוצאות המשכנתא לעול. ברכישת פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, מבטל הבנק, למעשה, את האפשרות שהלווה ייאלץ להוציא סכומים אלו, ומבטיח את תשלומי החזרי המשכנתא כסדרם. גם פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, טומנת בחובה יתרונות רבים ללווה ובני משפחתו, שכן אם הלווה, שהינו המפרנס הראשי, הולך לעולמו, ייתכן כי הלווה הנוסף ייקלע לקשיים כלכליים ויתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא, או במקרים בהם הלווה הינו לווה יחיד, לא יהיה מי שיחזיר את ההלוואה לבנק. במקרים אלו, רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, מאפשרת למשפחה או ליורשים להישאר בנכס המשולם במלואו, בעוד שהבנק מקבל את מלוא כספי ההלוואה.