דף הבית

טיולים בחו"ל

פרסום המאמר באתרך

באפשרותך לפרסם את המאמר הזה באתרך בכפוף לתנאי השימוש .בפרסום המאמר עליך להקפיד על הכללים הבאים: יש לפרסם את כותרת המאמר, תוכנו, וכן פרטים אודות כותב המאמר. כמו כן יש לכלול קישור לאתר מאמרים עסקיים ומקצועיים (http://www.portal-asakim.com).

בחזרה למאמר

כותרת המאמר:


תקציר המאמר:
המבוטח נפגע קשה בתאונת דרכים בחו"ל ונותר עם נכות צמיתה משמעותית.<br/> בבואו לגבות את תגמולי הביטוח מפוליסת ביטוח כללית חו"ל, נאמר לו שהפוליסה מכסה אומנם נכות צמיתה, אך רק בתנאי שכל האיבר נקטע, או כאשר האיבר נותר ללא כל כושר פעולה.<br/> השופטים ד"ר קובי ורדי, ישעיהו שנלר ורות לבהר שרון, מבית המשפט המחוזי בתל אביב, מנתחים את הפוליסה ומגיעים למסקנה מפתיעה.

מילות מפתח:


קישור ישיר למאמר:


גירסת HTML:
<html> <head> <title>ביטוח לקטיעות ולא יותר</title> <meta name="description" content="המבוטח נפגע קשה בתאונת דרכים בחו"ל ונותר עם נכות צמיתה משמעותית.<br/> בבואו לגבות את תגמולי הביטוח מפוליסת ביטוח כללית חו"ל, נאמר לו שהפוליסה מכסה אומנם נכות צמיתה, אך רק בתנאי שכל האיבר נקטע, או כאשר האיבר נותר ללא כל כושר פעולה.<br/> השופטים ד"ר קובי ורדי, ישעיהו שנלר ורות לבהר שרון, מבית המשפט המחוזי בתל אביב, מנתחים את הפוליסה ומגיעים למסקנה מפתיעה."> <meta name="keywords" content="קופת חולים כללית,פוליסת נוסעים לחו"ל,ביטוח,כיסוי עבור נכות צמיתה,קטיעה,כיסוי הוצאות רפואיות,חיים קליר"> <meta name="expires" CONTENT="never"> <meta name="language" CONTENT="hebrew"> <meta name="distribution" CONTENT="Global"> <meta name="robots" content="index, follow"> <meta http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=windows-1255"> </title> <body dir="rtl"> <h1>ביטוח לקטיעות ולא יותר</h1><br/> <br/><strong>נכתב על ידי: <a title="ביטוח לקטיעות ולא יותר" href="http://www.portal-asakim.com/Authors//Author230.aspx ">חיים קליר,עו"ד</a></strong><br/> <br/><p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char; text-align: center;" dir="rtl" align="center"><span style="color: #cc0000;"><span style="font-weight: 700; font-size:10pt; font-family:Arial;">ביטוח לקטיעות </span><span style="font-weight: 700; font-size:10pt; font-family:Arial;">ולא יותר</span></span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char; text-align: center;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">1983-2008© חיים קליר<a href="http://www.kalir.co.il/" target="_blank">http://www.kalir.co.il</a>    </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">דוד חיא נפגע בתאונת דרכים בתאילנד. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">בתום כל האשפוזים והטיפולים, נותר חיא עם מגבלות קשות ברגל ובלסת. המגבלות הותירו נכות צמיתה בשיעור 46%.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">חיא מבוטח בקופת חולים הכללית. זו האחרונה, מפרסמת ומשווקת פוליסת נוסעים לחו"ל של חברות הביטוח כלל ודקלה. הפוליסה נושאת את השם "כללית חו"ל".</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">בטרם יצא את הארץ, נענה חיא לפרסומיה של הקופה ורכש את הפוליסה. חיא לא חסך ושילם את המחיר הגבוה יותר, עבור הפוליסה המשופרת היקרה יותר.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">פוליסת כללית חו"ל כוללת בתוכה גם כיסוי עבור נכות צמיתה. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">נותרתי עם נכות צמיתה, סבר חיא לתומו ופנה לחברות הביטוח כדי לקבל את תגמולי הביטוח המתאימים לכיסוי זה. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">אתה לא קורא נכון את הפוליסה, אמרו לחיא נציגי כלל ודקלה. אכן כתוב בפוליסה כי אם תעבור תאונה שתגרום לך נכות צמיתה תהיה זכאי לתגמולי ביטוח. אכן עברת תאונה וגם נותרת עם נכות צמיתה. אבל לפי האותיות הקטנות שבפוליסה לא כל נכות צמיתה נחשבת לנכות צמיתה. הפוליסה מגדירה נכות צמיתה בזו הלשון: "נכות צמיתה פירושה אבדן מוחלט, אנטומי או פונקציונלי של איבר או של גפה או חלקיהם, אשר אירע עקב תאונה". </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">האם נקטעה לך כל הרגל, שאלו נציגי חברות הביטוח את חיא.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">ברוך השם, לא.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">האם נקטעה לך כל הלסת?</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">גם על כך השיב חיא בשלילה.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">אם כך לא מגיע לך דבר, גזרו נציגי כלל ודקלה. איך שאנחנו קוראים את הפוליסה של עצמנו, הפיצוי משולם אך ורק עבור קטיעה של איבר שלם או אובדן מלא של תפקוד האיבר.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">המחלוקת בין חיא לבין כלל ודקלה הגיעה לפתחו של בית המשפט המחוזי בתל אביב.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">יש להדגיש, כך פותח השופט ד"ר קובי ורדי את פסק דינו, כי פוליסת כללית חו"ל, אינה נותנת מענה כספי של ממש אפילו למקרה של 100% נכות. שכן המקסימום לפיצוי על פי הפוליסה המשופרת הינו כ-26,000 דולר במקרה של אובדן מוחלט של איבר.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">לכן ממשיך השופט, יש לראות את הפוליסה בהתאם למטרתה המצומצמת. מרכז הכובד של הפוליסה הינו כיסוי ההוצאות הרפואיות ולא הפיצוי בגין הנכות הצמיתה. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">הפרשנות הנכונה של הפוליסה, מובילה אם כן למסקנה, כך לדעת השופט, כי הכיסוי בגין נכות צמיתה מוגבל לקטיעת איבר מאיברי גופו של המבוטח, או לאובדן מלא של כושר התפקוד של איבר מאברי גופו. אובדן חלקי של איבר או אובדן חלקי של יכולת התפקוד של האיבר, אינו מספיק. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">השופט ורדי מגלה הבנה "לצפייתו הסבירה של המבוטח ולאירועים הקשים שעבר". אך עם כל ההבנה, אין לדעתו ספק בדבר הפרשנות הראויה של חוזה הביטוח, פרשנות המתבקשת מהלשון הברורה והבהירה של הפוליסה.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">לפסק דינו של השופט ורדי הצטרפו השופטים ישעיהו שנלר ורות לבהר שרון שישבו עמו בהרכב. תביעתו של חיא נדחתה והוא אף חויב בתשלום הוצאות משפט  של 15,000 ₪. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">בשולי פסק הדין יצאו השופטים בקריאה לחברות הביטוח "אנו סבורים, כי כדי למנוע ציפיות שווא של מבוטחים, מן הראוי להבהיר ולהדגיש באופן חד משמעי בפוליסות לביטוח נוסעים לחו"ל, שהפוליסה אינה מכסה מקרים של נכות חלקית שאינה מהווה אובדן מוחלט, אנטומי או פונקציונלי של איבר או גפה, שרק היא נחשבת לנכות צמיתה, שהיא ברת כיסוי ביטוחי". </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">ואנו סבורים עם כל הכבוד, כי בפסק הדין נפלה טעות קשה שלא לומר מקוממת.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">ראשית נחזור ללשון הפוליסה. בפוליסה נאמר כי "<strong>נכות צמיתה</strong> פירושה <strong>אבדן</strong> <strong>מוחלט</strong>, אנטומי או<strong> פונקציונאלי</strong> של איבר או של גפה או<strong> חלקיהם</strong>, אשר אירע עקב תאונה".</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">המילה מוחלט בלשון העברית משמעותה גמור, סופי, להבדיל מזמני, חולף.  הביטוי אובדן מוחלט גם על פי מיקומו בהגדרה, הוא שווה ערך לביטוי נכות צמיתה. הוא בא להבהיר לנו כי נכות צמיתה אינה נכות זמנית, חולפת. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">שנית: השופטים התעלמו לחלוטין מהחלופה "או חלקיהם", המופיעה במפורש בהגדרה. החלופה "או חלקיהם" מדגישה כי אובדן תפקוד חלק מהאיבר או מהגפה גם הוא מזכה בפיצוי. העיקר שהאובדן החלקי יהיה מוחלט, סופי, לצמיתות. </span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">שלישית</span><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">: אילו פרשנותו של השופט הייתה נכונה והמילה מוחלט שווה מלא, אזי חסרה לנו בתוך ההגדרה מילה שתבטא את הצמיתות. יוצא שכל הגבלה מלאה, אפילו היא זמנית מכוסה בפוליסה. כך אדם שיעבור תאונה קלה ורגלו תגובס לשבועיים – יהא זכאי לפיצוי. הרי לפי פרשנות השופטים המילה מוחלט משמעותה מלא ולא סופי.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;" lang="he">רביעית, השופטים עצמם מודים כי למבוטח הייתה "ציפייה סבירה", כך כלשונם, שנכות חלקית מכוסה בפוליסה. הם אף ממליצים: "כדי למנוע ציפיות שווא של מבוטחים מן הראוי להבהיר ולהדגיש באופן חד משמעי... שהפוליסה אינה מכסה מקרים של נכות חלקית..."  </span><span style="font-family:Arial;">ו</span><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">הרי מטרתו העיקרית של חוק חוזה הביטוח הייתה למנוע מחברות הביטוח לפתות רוכשים לרכוש פוליסות מתוך ציפיות שווא. יש בפסק הדין החמצה הן של פרשנות והן של מטרת החקיקה הצרכנית וחבל.</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">ולבסוף, מדוע העובדה שהכיסוי עבור הנכות הצמיתה הוא ממילא כל כך דל, צריכה להוביל למסקנה כי ראוי לצמק את הכיסוי עוד יותר. אולי דווקא משום שהכיסוי כל כך דל מן הראוי היה שלא לרוקן אותו מכל תוכן?</span></p> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">                                                             חיים קליר,עו"ד</span></p><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;"> <p class="msonormal" style="margin: 0cm 0cm 0pt;" dir="rtl"><span style="font-size:10pt; color: #41383c; font-family:Arial;" lang="he">משרד עו"ד חיים קליר מתמחה בייצוג והופעה בבתי המשפט, במשפטי ביטוח ונזיקין. לפרטים נוספים ראה באתר המשרד<a href="http://../%20http://www.kalir.co.il" target="_blank"><span style="color: #01a7d7;"><strong> </strong><strong><span dir="ltr" lang="en-us">http://www.kalir.co.il</span></strong></span></a><br />המשרד ממוקם בבית שרבט, רחוב קויפמן 4 ת.ד. 50092 תל אביב 61500.<br />טלפון: 03-5176626, פקס: 03-5177078.<br />סלולארי: 054-4400005<br />למשרד סניפים במודיעין: 08-9714884 <br />ובחיפה: 04-8524531</span></p></span> <p class="msonormal" style="layout-grid-mode: char;" dir="rtl"><span style="line-height: 125%; font-family:Arial;">מסמך 667 </span></p> <br/><br/> <strong><u>פרטים אודות כותב המאמר</u></strong> <br/> <html /> <br/><a href="http://www.portal-asakim.com"> מקור המאמר: אתר מאמרים עסקיים ומקצועיים</a>

גירסת טקסט:
ביטוח לקטיעות ולא יותר ביטוח לקטיעות ולא יותר 1983-2008© חיים קלירhttp://www.kalir.co.il דוד חיא נפגע בתאונת דרכים בתאילנד. בתום כל האשפוזים והטיפולים, נותר חיא עם מגבלות קשות ברגל ובלסת. המגבלות הותירו נכות צמיתה בשיעור 46%. חיא מבוטח בקופת חולים הכללית. זו האחרונה, מפרסמת ומשווקת פוליסת נוסעים לחו"ל של חברות הביטוח כלל ודקלה. הפוליסה נושאת את השם "כללית חו"ל". בטרם יצא את הארץ, נענה חיא לפרסומיה של הקופה ורכש את הפוליסה. חיא לא חסך ושילם את המחיר הגבוה יותר, עבור הפוליסה המשופרת היקרה יותר. פוליסת כללית חו"ל כוללת בתוכה גם כיסוי עבור נכות צמיתה. נותרתי עם נכות צמיתה, סבר חיא לתומו ופנה לחברות הביטוח כדי לקבל את תגמולי הביטוח המתאימים לכיסוי זה. אתה לא קורא נכון את הפוליסה, אמרו לחיא נציגי כלל ודקלה. אכן כתוב בפוליסה כי אם תעבור תאונה שתגרום לך נכות צמיתה תהיה זכאי לתגמולי ביטוח. אכן עברת תאונה וגם נותרת עם נכות צמיתה. אבל לפי האותיות הקטנות שבפוליסה לא כל נכות צמיתה נחשבת לנכות צמיתה. הפוליסה מגדירה נכות צמיתה בזו הלשון: "נכות צמיתה פירושה אבדן מוחלט, אנטומי או פונקציונלי של איבר או של גפה או חלקיהם, אשר אירע עקב תאונה". האם נקטעה לך כל הרגל, שאלו נציגי חברות הביטוח את חיא. ברוך השם, לא. האם נקטעה לך כל הלסת? גם על כך השיב חיא בשלילה. אם כך לא מגיע לך דבר, גזרו נציגי כלל ודקלה. איך שאנחנו קוראים את הפוליסה של עצמנו, הפיצוי משולם אך ורק עבור קטיעה של איבר שלם או אובדן מלא של תפקוד האיבר. המחלוקת בין חיא לבין כלל ודקלה הגיעה לפתחו של בית המשפט המחוזי בתל אביב. יש להדגיש, כך פותח השופט ד"ר קובי ורדי את פסק דינו, כי פוליסת כללית חו"ל, אינה נותנת מענה כספי של ממש אפילו למקרה של 100% נכות. שכן המקסימום לפיצוי על פי הפוליסה המשופרת הינו כ-26,000 דולר במקרה של אובדן מוחלט של איבר. לכן ממשיך השופט, יש לראות את הפוליסה בהתאם למטרתה המצומצמת. מרכז הכובד של הפוליסה הינו כיסוי ההוצאות הרפואיות ולא הפיצוי בגין הנכות הצמיתה. הפרשנות הנכונה של הפוליסה, מובילה אם כן למסקנה, כך לדעת השופט, כי הכיסוי בגין נכות צמיתה מוגבל לקטיעת איבר מאיברי גופו של המבוטח, או לאובדן מלא של כושר התפקוד של איבר מאברי גופו. אובדן חלקי של איבר או אובדן חלקי של יכולת התפקוד של האיבר, אינו מספיק. השופט ורדי מגלה הבנה "לצפייתו הסבירה של המבוטח ולאירועים הקשים שעבר". אך עם כל ההבנה, אין לדעתו ספק בדבר הפרשנות הראויה של חוזה הביטוח, פרשנות המתבקשת מהלשון הברורה והבהירה של הפוליסה. לפסק דינו של השופט ורדי הצטרפו השופטים ישעיהו שנלר ורות לבהר שרון שישבו עמו בהרכב. תביעתו של חיא נדחתה והוא אף חויב בתשלום הוצאות משפט של 15,000 ₪. בשולי פסק הדין יצאו השופטים בקריאה לחברות הביטוח "אנו סבורים, כי כדי למנוע ציפיות שווא של מבוטחים, מן הראוי להבהיר ולהדגיש באופן חד משמעי בפוליסות לביטוח נוסעים לחו"ל, שהפוליסה אינה מכסה מקרים של נכות חלקית שאינה מהווה אובדן מוחלט, אנטומי או פונקציונלי של איבר או גפה, שרק היא נחשבת לנכות צמיתה, שהיא ברת כיסוי ביטוחי". ואנו סבורים עם כל הכבוד, כי בפסק הדין נפלה טעות קשה שלא לומר מקוממת. ראשית נחזור ללשון הפוליסה. בפוליסה נאמר כי "נכות צמיתה פירושה אבדן מוחלט, אנטומי או פונקציונאלי של איבר או של גפה או חלקיהם, אשר אירע עקב תאונה". המילה מוחלט בלשון העברית משמעותה גמור, סופי, להבדיל מזמני, חולף. הביטוי אובדן מוחלט גם על פי מיקומו בהגדרה, הוא שווה ערך לביטוי נכות צמיתה. הוא בא להבהיר לנו כי נכות צמיתה אינה נכות זמנית, חולפת. שנית: השופטים התעלמו לחלוטין מהחלופה "או חלקיהם", המופיעה במפורש בהגדרה. החלופה "או חלקיהם" מדגישה כי אובדן תפקוד חלק מהאיבר או מהגפה גם הוא מזכה בפיצוי. העיקר שהאובדן החלקי יהיה מוחלט, סופי, לצמיתות. שלישית: אילו פרשנותו של השופט הייתה נכונה והמילה מוחלט שווה מלא, אזי חסרה לנו בתוך ההגדרה מילה שתבטא את הצמיתות. יוצא שכל הגבלה מלאה, אפילו היא זמנית מכוסה בפוליסה. כך אדם שיעבור תאונה קלה ורגלו תגובס לשבועיים – יהא זכאי לפיצוי. הרי לפי פרשנות השופטים המילה מוחלט משמעותה מלא ולא סופי. רביעית, השופטים עצמם מודים כי למבוטח הייתה "ציפייה סבירה", כך כלשונם, שנכות חלקית מכוסה בפוליסה. הם אף ממליצים: "כדי למנוע ציפיות שווא של מבוטחים מן הראוי להבהיר ולהדגיש באופן חד משמעי... שהפוליסה אינה מכסה מקרים של נכות חלקית..." והרי מטרתו העיקרית של חוק חוזה הביטוח הייתה למנוע מחברות הביטוח לפתות רוכשים לרכוש פוליסות מתוך ציפיות שווא. יש בפסק הדין החמצה הן של פרשנות והן של מטרת החקיקה הצרכנית וחבל. ולבסוף, מדוע העובדה שהכיסוי עבור הנכות הצמיתה הוא ממילא כל כך דל, צריכה להוביל למסקנה כי ראוי לצמק את הכיסוי עוד יותר. אולי דווקא משום שהכיסוי כל כך דל מן הראוי היה שלא לרוקן אותו מכל תוכן? חיים קליר,עו"ד משרד עו"ד חיים קליר מתמחה בייצוג והופעה בבתי המשפט, במשפטי ביטוח ונזיקין. לפרטים נוספים ראה באתר המשרד http://www.kalir.co.il המשרד ממוקם בבית שרבט, רחוב קויפמן 4 ת.ד. 50092 תל אביב 61500. טלפון: 03-5176626, פקס: 03-5177078. סלולארי: 054-4400005 למשרד סניפים במודיעין: 08-9714884 ובחיפה: 04-8524531 מסמך 667 נכתב על ידי מקור המאמר:אתר מאמרים עסקיים ומקצועיים http://www.portal-asakim.com
בחזרה למאמר

לכותבי מאמרים

התחבר הרשמה למערכת שחזור סיסמה

מאמרים בקטגוריות
אימון אישי
אינטרנט והחיים ברשת
בידור ופנאי
ביטוח
בית משפחה וזוגיות
בניין ואחזקה
הודעות לעיתונות
חברה, פוליטיקה ומדינה
חוק ומשפט
חינוך ולימודים
מדעי החברה
מדעי הטבע
מדעי הרוח
מחשבים וטכנולוגיה
מיסים
מתכונים ואוכל
נשים
ספורט וכושר גופני
עבודה וקריירה
עיצוב ואדריכלות
עסקים
פיננסים וכספים
קניות וצרכנות
רוחניות
רפואה ובריאות
תחבורה ורכב
תיירות ונופש

שיווק באינטרנט על ידי WSI