מחפש אפיק חיסכון לעת זקנה? גיל הפרישה בישראל עומד כיום על 67 לגברים ו-62 לנשים ומאותו יום שבו אתם פורשים אתם תזדקקו לאיזושהי קצבה אשר ממנה תוכלו להמשיך ולהתקיים בכבוד לאחר שעמלתם כל חייכם כמו גיבורים. ישנם מספר אפיקי חיסכון העומדים לרשותכם למטרה זו בישראל ואלו הם בעיקר – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. במאמר זה נעסוק בכלי החיסכון העונה לשם ביטוח מנהלים היות ומבין השלושה, ביטוח המנהלים הוא כלי החיסכון הכי פחות מוכר בקרב האוכלוסייה בישראל.

מה זה ביטוח מנהלים?

יש המגדירים את ביטוח המנהלים כפוליסת משוכללת היות והיא טומנת בחובה שלושה מרכיבים : ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה ורכיב פנסיוני. בשונה מקרן פנסיה לדוגמא, ביטוח מנהלים כולל מרכיב פנסיוני אשר נכנס לפעולה עם הגיע המבוטח לגיל פרישה ומוענק לו בצורת קצבה חודשית אשר גובהה נקבע, בין היתר, על פי השכר החודשי ממנו הופרשו כספים וגיל ההצטרפות לפוליסת ביטוח המנהלים. בנוסף, ביטוח מנהלים כולל גם ביטוח חיים (ביטוח ריסק) אשר מבטיח ליורשיו החוקיים של המבוטח פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של פטירה בטרם עת של המבוטח וכן גם ביטוח למקרה בו המבוטח איבד את כושר העבודה בו מקבל המבוטח קצבה חודשית לשם הבטחת הכנסתו.

ההבדל בין שכיר לעצמאי

מכיוון שלעצמאי אין מעסיק טבעי שנמצא הבדלים בין השניים בכל הנודע להפקדות המזכות את העובד או העצמאי בהטבות מס. שכיר מתחלק בהפקדות הכספיות לטובת ביטוח המנהלים עם מעסיקו כך שהעובד מפריש 7% משכרו לטובת ביטוח המנהלים בעוד שמעסיקו רשאי להפקיד עד 7.5% נוספים משכרו תחת כובע התגמולים ובנוסף עד כ-8.333% נוספים תחת כובע שכר הפיצויים. לעומת זאת, עצמאי יכול להפריש עד 16% מהכנסתו השנתית לטובת ביטוח המנהלים. חשוב לציין כי בשני המקרים קבועים תקרות הפקדה המצוינים בחוק אשר מעליהן לא יהיה זכאי המבוטח להטבות מס כלשהן. תקרת ההפקדות משתנה מעת לעת ויש לעקוב אחר הנושא.

מנהלי ביטוח מנהלים

בהתאם למשתמע משמם, ביטוחי המנהלים מנוהלים לרוב על ידי חברות הביטוח השונות הפועלות בענף ביטוחי החיים. כל גוף המחפש לנהל תוכנית ביטוח מנהלים חייב באישור ורישיון מבטח בענף ביטוחי החיים אשר מתקבל רק לאחר הצגת הוכחות לקיומו של הון עצמי וכן הוכחות לקיומו של יכולות ניהול ביטוח מנהלים גרידא לרבות היכולת לנהל סיכונים ולספק שירות.

כמה זה עולה לנו?
הרי ברור שמנהלי תוכניות ביטוח מנהלים לא יעשו את עבודתם לחינם ובתמורה לניהול פוליסות הביטוח וההשקעות המתבצעות בעזרת כספי ההפקדות תאלצו לשלם דמי ניהול הנקבעים בהתאם לדרישת הגוף המנהל אך בכל מקרה לא יותר מ-2% מסך החיסכון המצטבר. כמו בכל ענף מוצרים ושירותים אחרים, גם כאן יכולות מיקוח יכולים לזכות אתכם בהנחה.