תהליך של אישור בקשה למשכנתא לבניית בית שונה מתהליך דומה במקרה של רכישת דירה קיימת. ברכישת דירה קיימת מקבלים אישור עקרוני להלוואה, פותחים תיק, מקבלים הערכת שמאי לנכס ורושמים אותו בטאבו , ולאחר כל אלה מקבלים את הצ'ק. כאשר מדובר במשכנתא לבניית בית, או לתוספת בנייה, נוכל לקבל את הכסף בשלבים ולא בבת אחת, וזאת בהתאם להערכת שמאי של שווי הנכס בכל שלב בתהליך הבנייה. על כן רמת אי הוודאות גבוהה בהרבה במקרה של בנייה עצמית.

בקשה למשכנתא לבניית בית, הניתנת בשלבים, משאירה אותנו עם השאלה מה תהיה הריבית על החלקים העתידיים של ההלוואה, אילו מסלולים כדאי יהיה לבחור בחלקים הבאים, והאם הבנק יתן גיבוי להתחייבויות שלנו מול הקבלן המבצע. ההתנהלות הפרוסה הזאת יכולה להעיק ולהתיש את הלווה. למעשה מדובר במצב של מספר משכנתאות לעומת מצב של משכנתא אחת במקרה של רכישת דירה קיימת.

במקרה של בקשה למשכנתא לבניית בית , ההתנהלות הקשה והמתישה הזאת מול הבנק מחייבת אותנו להקפיד על תכנון נבון ונכון של ההלוואה. פרויקטי בנייה מאופניינים ברמת אי ודאות גבוהה, וחריגות מהאומדן הראשוני קורות כמעט בכל פרויקט. זאת אומרת שברוב המקרים עלות הפרויקט בפועל גבוהה מהעלות המשוערת. לכן לאומדן יש להוסיף מרווח עלויות או באפר, ועל בסיסו לבקש את ההלוואה.

בנוסף לכך, חשוב לזכור כי לעולם לא נוכל לדעת מראש את הריבית שנקבל על החלק הבא של  ההלוואה, ולכן בכל שלב ושלב של קבלת משכנתא לבניית בית צפויות לנו הפתעות, לעתים נעימות ולעתים לא. אנחנו חשופים כאן להשפעות של גורמים חיצוניים שאין לנו כל שליטה עליהם. זאת סיבה נוספת לחשיבותו של תכנון זהיר וקפדני של ההלוואה, ושמירת הון עצמי, המיועד למקרים מהסוג הזה, בצד.

לסיכום, ניתן לומר כי משכנתא לבניית בית שונה ממשכנתא רגילה (המיועדת לרכישת נכס קיים) בעיקר בשלביות שלה. השלביות הזאת, המותנית בהתקדמות הבנייה,  חושפת את הלווה להשפעות חיצוניות בלתי צפויות מראש. לכן במקרה הזה יש להקפיד הקפדה יתרה על אומדן עלויות מציאותי ותכנון פיננסי זהיר.