מי שמעוניין לקחת משכנתא, ופנה כבר אל בנק אחד או שניים לצורך בירור תנאיי ההלוואה, יודע שקיימים מספר מסלולים למשכנתא, המוצעים על ידי רוב הבנקים. בחירת המשכנתא הכדאית מתוך מגוון מסלולים אלה יכולה להיות קשה, שכן עצם ההשוואה בין המסלולים מורכבת מאוד. המסלולים נבדלים בפרמטרים שונים, ורמת אי הודאות היא גבוהה כאשר מדובר בהחזרים עתידיים.

ישנם מספר מסלולי משכנתא, הנבדלים ברמת הגמישות של ההחזרים וברמת הודאות של גובה התשלומים העתידיים. משכנתא בריבית קבועה, למשל, היא משכנתא שרמת הודאות בה היא גבוהה, אך אין בה גמישות, כלומר נדרש לשלם קנס גבוה על הקדמת התשלומים. משכנתא בריבית משתנה, לעומת זאת, מאפשרת יציאה מהמסלול בתחנות קבועות, אך ההריבית אינה ידועה מראש. משכנתא הצמודה לפריים ניתנת בדרך כלל בריבית נמוכה יחסית, אך אין אפשרות לצפות את גובה הפריים, לכן הסיכון הוא גבוה.

איך לקבוע מהי חבילת המשכנתא הכדאית עבורכם? אין בנושא המלצה גורפת. יחד עם זאת, הרוב המומחים מציעים לפצל את הסיכונים על ידי הרכבת חבילת המשכנתא הכדאית עבורכם ממספר מסלולים, במיוחד בתקופה של תנודתיות גבוהה במשק. במילים פשוטות, לא מומלץ לשים את כל הביצים בסל אחד. בנוסף לכך, יש לבחון את המצב הכלכלי של כל לקוח ולקוח, ולהתחשב בצפי לאירועים עתידיים, כגון גדילה צפויה בהכנסות או התרחבות עתידית של המשפחה.

קיימות מספר המלצות כלליות לאנשים המעוניינים לתפור את המשכנתא הכדאית עבורם. ראשית כל, מומלץ בחום להתיעץ – אפילו בתשלום – במומחה לנושא המשכנתא, ולעתים גם עם מספר מומחים. את ההתיעצות עם המומחים ואת הבירור בבנק נדרש לעשות לפני חתימה על חוזה רכישה של דירה, על מנת שלא תמצאו את עצמכם כבולים ומחויבים לתשלום ללא גיבוי של הבנק. ככל אצבע נוסף שמומחים רבים ממליצים עליו לקבוע את גודל ההלוואה בצורה כזאת שהחזר החודשי לא יעלה על שלושים אחוז מההכנסות החודשיות שלכם.

לסיכום, בחירה של המשכנתא הכדאית  ביותר ממגוון האפשרויות שהבנקים מציעים היא משימה מאתגרת, ומומלץ לפנות אל אנשי מקצוע בתחום שיעזרו לכם בנושא. יש לזכור כי לקיחת משכנתא היא צעד שיש לחשב ולתכנן מראש, כי ברוב המקרים מדובר בהוצאה הגבוהה ביותר של המשפחה.