דף הבית ביטוח ביטוח רכוש נזק תוצאתי – לא מה שחשבתם
נזק תוצאתי – לא מה שחשבתם
חיים קליר,עו"ד 09/08/08 |  צפיות: 3855

נזק תוצאתי – לא מה שחשבתם

1983-2007© חיים קליר ושות' http://www.kalir.co.il

באחד הימים התפקעה צנרת מחמם המים המהיר במטבחו של יעקב כגן.

הצנרת תוקנה, אולם לא לפני שהרצפה הוצפה.

לריצוף במטבח נגרם נזק בלתי ניתן לתיקון. היה צורך לרצף את המטבח מחדש.

המטבח בביתו של כגן גובל בסלון. כגן ביקש לרצף את המטבח במרצפות זהות לאלה שבסלון. אולם מרצפות כאלה לא היו בנמצא. הוא נאלץ לפיכך לרצף מחדש גם את הסלון.

כגן היה מבוטח בחברת הביטוח ביטוח ישיר.

ביטוח ישיר הסכימה לכסות את עלות החלפת הריצוף במטבח, אולם לא בסלון. אנחנו מכסים רק נזק ישיר, הבהירה ביטוח ישיר לכגן.

אכן, הודתה ביטוח ישיר, אירוע ההצפה יצר צורך אמיתי בהחלפת הריצוף בסלון, כדי למנוע הבדלי גוונים בין ריצוף הסלון לריצוף המטבח. אולם צורך זה, לדידה, הוא לא נזק ישיר, אלא נזק תוצאתי לא מכוסה.

ההבחנה בין נזקים ישירים לנזקים תוצאתיים אינה פשוטה, קובע השופט ישי קורן מבית משפט השלום בתל אביב. שכן אלה ואלה הם כולם פועל יוצא מאירועה של התאונה.

בעניין זה, כבתחומים רבים אחרים במשפט, עניין לנו בשאלות של מידה, מבהיר השופט. ככל שתיקון הנזק באופן נקודתי יותיר בידי המבוטח נכס פגום בהשוואה לנכס שהיה בידיו לפני קרות מקרה הביטוח, נכון יהיה לקבוע כי יש להרחיב את היקף התיקון כך שהנזק כולו ייחשב כנזק ישיר. תפיסה זו עולה בקנה אחד עם גישת סעיף 56 לחוק הביטוח לפיו "תגמולי הביטוח יחושבו באופן שיביאו את המוטב ככל האפשר למצב שהיה נמצא בו אילולא קרה מקרה הביטוח."

במקרה של כגן, ממשיך השופט, החלפת הריצוף של המטבח בלבד, תגרום להבדלי ריצוף בין המטבח לסלון. הדירה שבידי המבוטח תמצא פגומה באופן משמעותי ביחס לדירה שהייתה בידו לפני ההצפה. על כן, יש לראות בנזק כולו "נזק ישיר" וביטוח ישיר חייבת לחשב את תגמולי הביטוח באופן שיאפשר למבוטח להחליף את הריצוף במטבח ובסלון כאחד.

אולם השופט קורן לא מסתפק בכך. לדעת השופט, כגן זכאי לתגמולי הביטוח אפילו הבדל הגוונים בין הריצוף בסלון לריצוף במטבח מהווה "נזק תוצאתי".

 לדעת השופט פרשנות נאותה של הפוליסה התקנית, הנוהגת בארץ בכל ביטוחי הדירות מכוח תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח, מביאה למסקנה כי כאשר המבוטח בוחר באופציה של תיקון נזקי הדירה, על חברת הביטוח לממן גם תיקון נזקים תוצאתיים.

תכלית הפיצוי על פי חוק חוזה הביטוח ועל פי פוליסת ביטוח הדירה היא הבאת הדירה המבוטחת למצב הדומה למצבה ערב קרות הנזק. 

לפני ההצפה אשר גרמה לנזק, היה למבוטח בית עם ריצוף אחיד בסלון ובמטבח. על חברת הביטוח לשלם למבוטח תגמולי ביטוח אשר יאפשרו לו להשיב את המצב לקדמותו ולהחליף את הריצוף כך שייהנה מריצוף אחיד בסלון ובמטבח.

על כן, פוסק השופט קורן, בין אם מדובר ב"נזק ישיר" ובין אם מדובר ב"נזק תוצאתי", מדובר בנזק המכוסה על ידי פוליסת הביטוח.

בשולי הדברים נבקש להבהיר כי השופט קורן מיישם את הפרמטרים שנקבעו בפסק דינו של הנשיא מאיר שמגר בפרשת מוריאנו, פסק דין אשר צמצם ביותר את אפשרות חברות הביטוח להפריד בין נזק ישיר לנזק תוצאתי.

מפסק הדין בפרשת מוריאנו עולה, כי ההבחנה בין נזק ישיר לנזק תוצאתי, אינה מבוססת, כטענת חברות הביטוח, על מועד התרחשות הנזק. גם נזקים המתרחשים, או מתגלים, במועד מאוחר יותר להתרחשות מקרה הביטוח, נחשבים כנזק ישיר. כל הוצאה הדרושה כדי להחזיר את מצב הנכס לקדמותו ובכלל זה, הוצאות הבאות לפצות את המבוטח על ירידת ערך הנכס, הן בבחינת נזק ישיר. פסק הדין מצמצם  את הנזק העקיף רק להפסדים ממוניים טהורים, כמו אובדן דמי שכירות, או אובדן רווחי מכירות של מלון שנשרף, הפסדי עמלות של בעלי עסק המטפלים במטענים עקב אובדן מטענים, אובדן רווח עקב השבתה זמנית של כלי שיט במספנה, לצרכי תיקון, אובדן הזדמנות עסקית עקב נזק לנכס, הוצאות נסיעה באמצעי תחבורה חליפיים עקב נזק לרכב, עגמת נפש עקב קרות מקרה הביטוח.

                                                                                חיים קליר,עו"ד

משרד עו"ד חיים קליר מתמחה בייצוג והופעה בבתי המשפט, במשפטי ביטוח ונזיקין. לפרטים נוספים ראה באתר המשרד http://www.kalir.co.il
המשרד ממוקם בבית שרבט, רחוב קויפמן 4 ת.ד. 50092 תל אביב 61500.
טלפון: 03-5176626, פקס: 03-5177078.
סלולארי: 054-4400005
למשרד סניפים במודיעין: 08-9714884
ובחיפה: 04-8524531

מסמך מספר 649


דירוג המאמר:

תגיות של המאמר:

 חיים קליר,עו"ד


 


מאמרים נוספים מאת חיים קליר,עו"ד
 
מדריך להתמודדות עם חוקרי חברת הביטוח
מיד לאחר הגשת תביעת הביטוח לחברת הביטוח, המבוטח מוצא את עצמו במרכז תשומת הלב של סוללת מומחים וביניהם חוקרים, הממונים על ידי חברת הביטוח. המגע עם אלה יכול להכריע את גורל תביעתו של המבוטח. הנה מספר טיפים למבוטחים להתמודדות עם חוקרי חברת הביטוח

קורס רענון
25/10/08 | ביטוח רכב
תוקף רישיונה של המבוטחת פג והיא שכחה לחדשו. היא גם לא קיבלה את הזימון לקורס רענון שהיה עליה לעבור. כשנה וחצי לאחר שפג תוקף הרישיון, המבוטחת נפגעה בתאונה. האם קיים כיסוי ביטוחי? את התשובה נותנת השופטת עירית כהן, מבית משפט השלום בירושלים.

מאמא תרזה
נשיא בית הדין האזורי לעבודה בחיפה, השופט רם כהן, דן ביחסה של אחות בריאות הציבור, כלפי קשיש סיעודי, שפנה לביטוח הלאומי למימוש זכויותיו.

האלה הכלבה
ביטוח תאונות לתלמידים. תלמיד בכיתה י"ב טבע בים. להורים נודע על אודות קיומו של הביטוח רק לאחר שחלפה תקופת ההתיישנות. האם חברת הביטוח פטורה מכל תשלום? את התשובה נותן השופט אברהם רובין, מבית משפט השלום בירושלים.

המדריך לנפגעי תאונות דרכים מהדורת 2008
הפגיעה בתאונת דרכים, היא טראומתית וכרוכה, בנוסף לפגיעה הגופנית והנפשית, גם בפגיעה כלכלית. כדי להקל עליך, הנפגע, בשעה קשה זו, הכנו מדריך המפרט את זכויותיך העיקריות ואת המידע והמסמכים הדרושים למימוש זכויותיך. מטרתו של המדריך לאפשר לך לקבל פיצויים גבוהים ככל האפשר, שיאפשרו לך שיקום מלא, והמשך החיים, חרף הפגיעה בתאונה, ללא חסרון כיס כלשהו, וברווחה.

המדריך לתובעים תגמולי ביטוח מהדורת 2008
מדריך זה, לתובעים תגמולי ביטוח, נועד להציג בפניך את האמצעים והכלים העומדים לרשותך כדי לאלץ את תאגידי הביטוח לקיים את התחייבויותיהם ולשלם לך את כל המגיע לך. מטרתנו היא לאפשר לך שיקום כלכלי מלא, ללא חסרון כיס כלשהו.

מכסא הנהג לכס המנהל
נהג אמבולנס שעבד כעוסק עצמאי, איבד את כושרו לעבוד כנהג. אתה יודע לרשום חשבוניות מס, טענה חברת הביטוח, לך תנהל עסקי אמבולנס. שלוש ערכאות דנו בסוגייה והנה התוצאה לפניכם.

ידיעה ממשית - תנאי לשלילת זכויות
19/09/08 | ביטוח רכב
המבוטח נהרג בתאונת דרכים. חברת הביטוח גילתה כי נהג במכוניתו בתקופת פסילה. בתביעת הפיצויים, המשפחה טענה והוכיחה כי המנוח לא היה נוכח בדיון כאשר ניתן נגדו גזר דין עם עונש של פסילה בפועל. גזר הדין הומצא למענו רק לאחר מותו. השופט שמואל ברוך, מבית המשפט המחוזי בתל אביב, דן במחלוקת.

הסיבה הבלעדית-אוטם שריר הלב
17/09/08 | ביטוח
המבוטח לקה באוטם שריר הלב, כאשר הרים במקום עבודתו משא כבד. הוא נותר עם נכות צמיתה. הביטוח הלאומי הכיר בכך שהאירוע מהווה תאונת עבודה. חברת הביטוח, שביטחה אותו מפני נכות מתאונה, סירבה. התאונה לא הייתה הסיבה הבלעדית לנכות, טענה חברת הביטוח, קדמה לה טרשת עורקים רבת שנים. השופטת זהבה אגי, מבית משפט השלום בתל אביב, דנה בפרשנות הנאותה של "הסיבה הבלעדית".

אחריות לאונס בין כתלי בית הספר
13/09/08 | הורות
ילד בן 8 נאנס בתוך כיתת בית הספר על ידי השרת, עובד בית הספר. האנס הורשע ונדון למאסר. האם לבית הספר יש אחריות אזרחית בנזיקין למעשה האונס? האם העובדה שהילד לא בא להעיד על נסיבות האונס עומדת לו לרועץ? את התשובה נותן השופט כרמי מוסק, מבית משפט השלום בירושלים.
     
 
שיווק באינטרנט על ידי WSI