קול העם זועק "קשה לצאת מהמינוס!" משפחות רבות מתלוננות על כך שהן לא מצליחות להתנהל כלכלית. ההורים יודעים מה צריך לעשות בתאוריה אבל לא מצליחים לצאת מהמינוס ומאשימים את המדינה והרשויות בעושק. טענה זו כואבת במיוחד בקרב משפחות שמרוויחות משכורות נמוכות, שכר מינימום, שלא מספיק לגני ילדים, מזון ומיסים ולאלה מאד קשה להם לחתוך בבשר החי ולצמצם לעומת אנשים שמרוויחים משכורות גבוהות.

האם הבנקים אשמים במצב? האם התפקיד של הבנקים וחברות האשראי להוציא אתכם מהמינוס? אם תחכו לבנק תגמרו בכלא ובהוצאה לפועל... בנקים לא מחלקים כסף וגם לא מוותרים או מפחיתים חובות, לפחות לא כשמדובר באזרח הפשוט. למי שעדיין לא הבין התפקיד של הבנקים זה להתעשר. לנהל עסק ולהרוויח כמה שיותר בשביל הבעלים שלהם. ואם אתה במינוס הם בדיוק שם כדי לפתות אותך בהלוואה בריבית גבוהה כדי לסבך אותך בלופ שמאד קשה לצאת ממנו.

כולם מבינים שהנוסחה הטובה ביותר ליציאה מהמינוס היא להוציא פחות ולהכניס כמה שיותר, רק כך מקטינים את החוב ומורידים את המינוס. זה לא קל אבל זו הנוסחה הבסיסית, אבל לא על זה אני רוצה לדבר במאמר הזה וזה לא הסוד שאני רוצה לחשוף בפניכם היום.

יחד עם זאת, כדי לצאת מהמינוס צריך לעשות שינוי ולחשוב דווקא בשעה הקשה ביותר מחשבות חיוביות ויצירתיות שיעניקו לכם את הכלים להגדיל את ההכנסה. אם תלמדו איך לעשות סוויץ בראש, להגדיל את ההכנסה בלי להגדיל את החובות, תצליחו להסתדר בחיים ולשם צריך לנתב את האנרגיה.

אם תעבדו 10 שעות נוספות במפעל או אצל הבוס שלכם ותגדילו את ההכנסה שלכם ב-200 שקל זה יפה מאד אבל זה לא הפתרון הכלכלי הטוב ביותר עבורכם. אם תשקיעו את 10 השעות האלה ביזמות אמיתית ובפיתוח עסק קטן, עסק זעיר ופעילות שאתם טובים בה ובעלי מכשרון וייחודיות מהר מאד תגלו את המסלול העדיף.

ובינתיים עד שתחליטו על צעד אמיץ בחיים שיוביל לשינוי באמצעות קורס סטארט אפ או פיתוח עסקי www.start-up.co.il , אני רוצה להמליץ על תוכנה מצוינת להתנהלות כלכלית! באמצעות תוכנה בשם "Money" אפשר לנהל את התקציב החודשי ולעשות סטופ למינוס בבנק. התוכנה פותחה כדי לתת פיתרון לניהול הכספים של כל בית או עסק קטן או משפחה והינה כלי רב עוצמתי להילחם באוברדרפט ולצאת מהמינוס! Money תמצא את החלשות בתקציב ההוצאות וההכנסות שלך ותעזור לתכנן את העתיד הכלכלי http://money.org.il.

וכעת, אחרי שהסברתי איך אפשר לצמצם את המינוס ולאן מומלץ לנתב את האנרגיה, הרשו לי להציג בפניכם את עשרת הדברות לגבי ניהול הכספים האישיים שלכם.

כאשר משה רבנו, שירד מהר סיני, הביא את לוחות עם עשרת הדברות – הוא קיווה , בצורה כזו או אחרת, לשפר את העולם ולהפוך אותו למקום לטוב יותר, בכך שיוסיף לו סדר. גם אני שואף להקל על החיים של הלקוחות שלי ומעניק להם עצות כיצד עליהם לנהל את הכספים שלהם לשלוט עליהם, לא לבצע טעויות ולא לאבד אותם.

אם כן, לשימושכם מוצגות כאן עשרת הדברות לניהול הכספים האישיים ואם תפעלו עלפיהן, תבטיחו לעצמכם רווחה ורוגע, ותחסכו מעצמכם דאגות מיותרות.
- תייצרו לעצמכם תוכנית לחיסכון. במצב אופטימלי, מכל משכורת הייתם יכולים להפריש 20% לחיסכון. אבל, כל אחד צריך לפעול מתוך האפשרויות שיש לו – לא כדאי לנהוג בעצמכם ביד קשה מדי. מצד שני, אין גם צורך לבזבז באופן קיצוני – כך לעולם לא תצליחו לחסוך משהו. חשוב גם לדאוג ליצירת קרן למצבים בלתי צפויים, שתהפוך לעזרה גדולה במקרה של מוצר חשמלי שהתקלקל במפתיע ודברים בלתי צפויים. מאמץ זה יעזור לכם להימנע מאשראי וחובות.

- כלל ברזל - אל תשכחו שאסור לבזבז יותר ממה שאתם מרוויחים, אחרת אתם מסתכנים בפשיטת רגל, הרי מי יצליח לשלם סכומי אשראי עצומים, אם הכסף לא קיים?

- אל תתאמצו לא לפגר אחרי שכנים או עמיתים לעבודה – אין שום צורך לפעול על פי הדוגמא שהם נותנים ולבזבז סכומים עצומים כמותם. תקנו רק את כל מה שדרוש בשבילכם ורק את מה שנחוץ לכם. תזכרו שאתם לא צריכים להוכיח שום דבר לשכנים. כמו כן, חשוב לחנך את הילדים באופן דומה: היכולת שונה אצל כולם, ואם אתם לא יכולים להרשות לעצמכם לקנות להם צעצוע, מותג או בגד יקר – לא כדאי לרצות את הגחמות שלהם ולשנות את התקציב המשפחתי. פשוט צריך להסביר לילד, מדוע אתם לא קונים לו את מה שהוא רוצה. אל תחשבו שאם הילדים קטנים אז הם לא מבינים דבר. בדיוק ההיפך ילדים מבינים הרבה יותר ממה שאתם חושבים. תסבירו להם באופן רגוע ומובן, כיצד אתם מנהלים את התקציב ומה אתם יכולים להרשות לעצמכם ומה לא!

- אם אתם עושים שימוש בכרטיסי אשראי לסוגיהם, השתדלו לוותר עליהם באופן הדרגתי – כל זה בשביל הרווחה העתידית כי מדובר בנזק אמיתי. שימוש לא אחראי בכרטיסי אשראי יוצר חובות שלא מתקבלים על הדעת, מדי חודש? פשוט הפסיקו לשלם בכרטיסי אשראי והתקדמו בהדרגתיות לכך, שתשלמו את כל החובות והאחוזים שיש עליהם, וכך תיפטרו מכרטיסי האשראי לתמיד. אתם תרגישו בעצמכם, עד כמה החיים שלכם יהפכו לפשוטים יותר, ללא חובות!

- אל תשכחו לשלם חשבונות מדי חודש, אחרת תצטרכו לשלם ריבית וקנס פיגורים.
- לעולם אל תאמינו לתוכניות של עסקים שמבטיחים להתעשר במהירות. החיים זה לא פרמידה וגם לא בית השקעות. לא כדאי לתפוס את האמצעים ששמתם בצד ולהשקיע אותם ביוזמות מפוקפקות, רק בגלל שמבטיחים לכם קבלת מיליונים לאחר עשרה ימי עבודה. אף לא אחד מתוך אנשי העסקים המצליחים והמיליונרים לא הרוויח את ההון שלו בדרך זו.

- תשמרו על עצמכם מפני סכנה – תעשו לעצמכם ביטוח חיים, ביטוח למשפחה שלכם, לבית ולמכונית – הרי במצבים בלתי צפויים תשלומי החובות יכולים לגרום לפשיטת רגל מוחלטת שלכם, והביטוח יכול לבוא בדיוק בזמן שצריך אותו.

- כבר מהגיל הכי צעיר, תלמדו את הילדים להתייחס בחוכמה לכסף. אם אתם נותנים להם סכומים מוגדרים בתור דמי כיס לבזבוזים מדי שבוע, הם צריכים להיות מסוגלים לספר לכם בסוף השבוע על מה הם בזבזו את הכסף הזה וכמה שמו בצד. כמו כן, יהיה זה לא רע בכלל לפתוח חשבון בנק על שם הילד וללמד אותו באופן מוחשי, כיצד עליו לנהוג עם הכסף. ילדים צריכים להבין שהכסף לא צומח על עצים והם צריכים לדעת מחירים ולגלות אחריות. הרי ברור שאתם שואפים לעתיד טוב יותר לילדים שלכם.

- אנו לא הופכים לצעירים יותר עם חלוף השנים, ולכן כדאי לחשוב מראש על הזקנה הרגועה והשופעת שלכם. כמובן, הילדים צריכים להוות תמיכה להורים הקשישים, אך עדיין לא קיים חוק כזה שיאלץ אותם לעזור להורים שיתבגרו. לכן, כדאי כמה שיותר מוקדם לארגן חשבון, אליו תעבירו כספים לקראת הפנסיה – שיהיה זה ביטוח נוסף ותוספת לכל מה שמובטח לנו בקצבת המדינה.

- אם בבעלותכם חשבונות בבנק, אל תשכחו מהצוואה או מייפוי כוח לאותם אמצעים שנמצאים בהם כעת. אם חס וחלילה יקרה לכם משהו, הקרובים שלכם צריכים להיות נגישים לחסכונות שלכם במקרה כזה – כך תתנו להם להבין שאתם סומכים עליהם ודואגים לא רק לעתיד שלכם, אלא גם לעתידם.

העצות האלה לא קשות והן מאד ברורות אך קורה לעיתים שאנו לא שמים לב לדברים הכי ברורים, או שאנו לא רוצים להרהר בעתיד וחיים רק בהווה. בזכות עשרת הדברות הכלכליות האלה, כל אחד יוכל לנווט את חייו ולהצליח להבטיח לעצמו ולמשפחתו חיים הגונים כיום ובמה שעוד צפוי לו בעתיד.