בחירת הבנק ממנו תילקח הלוואת משכנתא הינו צעד משמועתי ביותר בעל השלכות עתידיות הרות גורל. על כן בניגוד להלוואת רגילות, אשר נלקחות אוטומטית מן הסניף בו נמצא חשבון העובר ושב שלנו, בחירת בנק המשכנתאות אינה בהכרח תהיה מן הסניף הקרוב לביתנו. על פי חוק ישנם גורמים מוגדרים אשר מורשים להעניק הלוואת משכנתא, בשל הסכומים הגבוהים הכרוכים בקניית דירה. ישנם חברות משכנתאות אשר מבצעות זאת באופן ייעוד, משמע בנק המתפקד אך ורק בתחום זה כדוגמת הבנק למשכן, ולעומתם ישנם משכנתאות, אשר מבוצעות כשלוחה של בנק כלליים בדמות בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות ועוד. על כן על בחירת הבנק למשכנתאות להיעשות לאחר בדיקה מעמיקה של מספר בנקים, ובחירה בבנק אשר יציע את התנאים האופטימאליים ביותר לצרכינו.

סוגי המשכנתאות הניתנות

ברוב בנקי המשכנתאות ישנם סוגים דומים של סוגי משכנתא אשר ניתנים ללווים. ההבדלים אינם בסוגי המשכנתאות, אלא באחוזי הריבית אשר מוצעים בכל סוגי המשכנתאות הנבחרות. אך בכדי להבין אילו סוגי משכנתאות מתאימות לנו ביותר, יש להכיר את הסוגי המשכנתאות המרכזיים אשר ניתנים על ידי כלל הבנקים:

·         משכנתאות הצמודות למדד – הצמדה למדד המחירים לצרכן, מאפשר ללווה לשמור על ערכו הריאלי של הכסף, כאשר ברוב ההלוואות מסוג זה, ישנה ריצפת מדד, בכדי שירידה חדה במדד, לא תוזיל את ההחזרים בצורה משמעותית. כמו כן בהלוואת הצמודות למדד, ניתן לבקש החזרים על פי רבית ריבת משתנה לפי המדד או ריבית קבועה.

·         משכנתאות על בסיס ריבית פרים – משכנתאות מסוג זה, אינן צמודות למדד, אלא לריבית הפריים אשר נקבעת על פי הבנק הנבחר. על כן בבחירה מסוג זה ישנה משמעות מהותית להבדלי ריבית הפריים אשר ניתנות על ידי הבנקים השונים.

·         משכנתאות הצמודות למטבע חוץ – משכנתאות אלו מתאימות בעיקר לבעלי הכנסות שאינן מהארץ או הכנסות מט"ח. במקרה זה המשכנתאות מתפקדות כהלוואת מט"ח לכל דבר, ומשתנות על פי שינוי שערי המט"ח אשר נבחר.

משכנתאות הניתנות על ידי בנק דיסקונט למשכנתאות

כאמור, בשל התחרות הרבה בעולם המשכנתאות, ישנם הצעות ייחודיות אשר ניתנות על ידי בנקים ספציפיים, כך משכנתאות אשר יוצעו בבנק אחד, יתאימו יותר לקונה הדירה ממשכנתאות אשר יוצעו על ידי בנק אחר. בנק דיסקונט למשכנתאות נחשב לבנק בינוני בתחום זה, על כן הוא מושך את לקוחותיו באמצעות משכנתאות הייחודיות רק לו כגון:

הלוואת "גרייס" – משכנתאות מסוג זה כוללת החזר קבוע של הלוואה, בעוד תשלומי הקרן למשכנתאות, ותשלומי ההצמדה לריבית אשר נבחרה, ישולמו אך ורק בתום מועד הפירעון.

הלוואת "בולט" – בנק דיסקונט למשכנתאות מעניק בסוגי משכנתאות אלו דחייה לכלל התשלומים, משמע תשלומי הריבית, הקרן וההצמדה, עד לתום מועד הפירעון.

הלוואת גישור – מיעודת למימוני ביניים, ונועדה לגשר על הפער בין המצב העכשווי בו נמצא הלווה למצבו העתידי.

משכנתאות הניתנות על ידי בנק לאומי למשכנתאות

בנק לאומי למשכנתאות הינו הבנק הוותיק ביותר אשר מציע שירות זה. בשל כך בנק זה מציע הלוואות משכנתא סטנדרטיות, אך מעניק ללווה אחוזי ריבית אשר לטענתם בנקים אחרים לא יכולים להתחרות בהם. למעשה גובה הריבית תלוי במשא ומתן המתנהל אל מול נציגי בנק לאומי למשכנתאות.