כאשר רוכשים ביטוח מקיף לרכב, השאיפה של כולם היא שהוא יישאר על נייר ההסכם בלבד. אך יש רצוי ויש מצוי, ולעיתים המצוי בא לידי ביטוי במגוון דרכים, שהמכנה המשותף ביניהן הוא אחד: פגיעה ברכב. אנחנו נתייחס כאן לפרעות אזרחיות, שמהוות משתנה נסתר מעיני מבוטחים רבים.

חושש להתעורר בוקר אחד ולגלות כי שמשת המכונית האהובה עליך נופצה ברגע אחד של זעם מצטבר? פוחד כי הצמיג הבא שיישרף בהפגנה יהיה שלך? זה בדיוק הרגע להכיר את התוספת הביטוחית שיכולה למנוע ממך הוצאות כספיות רבות. אבל האם היא באמת משתלמת?

על פרעות ונזקים אפשריים אחרים

לפני שנתייחס להשפעה של פרעות אזרחיות על פוליסות ביטוח מקיף, יש להגדיר קודם כל את מהותן. אם עולה מול עיניכם כרגע תמונה של האביב הערבי או האינתיפאדה האחרונה, זה לא מקרי: פרעות אזרחיות, ברמה הכללית מאד, הן מעשי אלימות, בזיזה והרס מצד קבוצה של אזרחים, כשהסיבות לכך יכולות להיות כלכליות, פוליטיות, בטחוניות וכן הלאה.

עד לשנת 2000 נכלל כיסוי עבור פרעות אזרחיות בכל הפוליסות של ביטוח מקיף. אולם, באוקטובר באותה שנה חלה האינתיפאדה השנייה, שהביאה להרס רב- ולפיצויים ביטוחיים רבים. עקב כך, החליטו מרבית חברות הביטוח על שינוי המדיניות שלהן ביחס לפרעות מכל סוג, כפי שנראה בהמשך.

ניתן לצרף למורכבות של המקרה גם את העובדה שהשלטון הדמוקרטי בישראל, והאחריות של כל רשות מקומית על התושבים שבשטחה, יכולים להביא לקבלת הפיצויים החיוניים בשלל דרכים אחרות. זוהי סיבה נוספת בגינה החליטו חברות הביטוח להדיר את רגליהן מתחום זה, אלא בתנאים מוגדרים מראש.

בתוספת תשלום, לא כחלק מהפוליסה

כאן הנקודה להדגיש כי במקרה של ביטוח רכב, ברור כי פרעות אזרחיות יאפיינו פחות ביטוח חובה או ביטוח צד ג', אלא את הפוליסה המקיפה יותר. ועם זאת, אין זה הכרח שהן אכן ייכללו בכיסויים השונים הניתנות לכל מבוטח. כך היה עד תחילת המילניום השלישי, ומאז אינתיפאדת אל אקצה, כאמור, שונתה מדיניות הביטוח בעשרות מונים.

כיום, כיסוי מפני פרעות אזרחיות ניתן לרוב בצורה של "ריידרים", כלומר, תוספות שונות לפוליסה המקיפה, שניתנות תמורת תוספת תשלום. עם זאת, בתקופות טעונות מבחינה אזרחית, או באיזורים מועדים לפורענות, רבים מוסיפים את הכספים הללו, ויוצאים "נשכרים", בסופו של דבר. מיותר לציין שלצורך קבלת הכספים, נדרשת גם הוכחה כי הנזק למכונית נגרם עקב הפרעות, ולא עקב אף גורם אחר.

לעשות, או לא לעשות?

בחירה של ביטוח מקיף לרכב אינה דבר פשוט, כשרשימת הנזקים האפשריים לו בוודאי מדירה שינה מעיניהם של רבים. רבים אינם יודעים כי האפשרות להוסיף כיסוי עבור פרעות אזרחיות אכן קיימת, וכשאלה מתרחשות- נשארים הם חסרי כל כיסוי ביטוחי. מצד שני, יש שיציינו כי במדינה "רגועה" דוגמת ישראל, בה מספר הפרעות מצומצם באופן יחסי, התוספת אינה שווה את התשלום.

קשה למצוא תשובה חד משמעית שתכריע בסוגיה זו. לכל מבוטח יש צרכים משלו, ועשרות מאפיינים לפיהם צריך הוא להתאים את הפוליסה. ובכל זאת, טרם קבלת ההחלטה מומלץ מאד לבצע השוואת ביטוחים בין החברות השונות הפועלות בתחום, ולראות איזה מענה הן מציעות לנזקים הנגרמים מפרעות אזרחיות, ובאיזה מחיר.

לעיתים, הפתרון הוא בשילוב

כאשר בוחרים ביטוח מקיף לרכב, נדרש, אם כן, לבדוק את ההצעות הספציפיות של חברות הביטוח. במקרים רבים, יציעו הן מבצעים או הטבות שונות, אשר יהפכו את רכישת התוספת הזו למשתלמת הרבה יותר. כך, למשל, מבצעים נקודתיים עבור אנשים המתגוררים באזור מסוים, או הנחה לאנשים הרוכשים מספר פוליסות דרך חברה מסוימת.