הכחשת עסקה בכרטיס אשראי

הכחשת עסקה בכרטיס אשראי (Charge Back), היא אירוע בו לקוח מכחיש כי קיים עסקה מסויימת, או מכחיש את סכום העסקה.
חוק כרטיסי חיוב ,1986, עומד לצד הלקוח ומבטיח כי במידה ולקוח מתכחש לעסקה ומודיע על כך תוך שלושים יום מיום קבלת הודעת החיוב לחברה המנפיקה, יוחזר לו מלוא סכום החיוב .

במקרה של הכחשת עיסקה, ידם של בעלי העסקים היא על התחתונה,
כאשר הוכח מצב של כשל תמורה, אם אין בידם אפשרות להוכיח כי סיפקו את המוצר או השירות ועמדו בתנאי העסקה, לא יזוכו בסכום העסקה המוכחשת.
יחד עם זאת סוחרים שמודעים לנושא וערוכים להתמודד איתו, בהחלט יכולים להציג הוכחות לאספקת המוצר ולזכות בתמורה.
עסק שצובר למעלה מ- 2% של עסקאות מוכחשות צריך להתמודד עם מנגנון הקנסות של חברות כרטיסי האשראי שמלווה בנוסף לסכומים הגבוהים של הקנסות גם בפגיעה במוניטין ועליה באחוזי העמלה שהוא משלם.

הכחשות עסקה - הונאות בכרטיסי אשראי

בנוסף למצב בו הכחשה עסקה בכרטיס אשראי מבוצעת עקב כשל תמורה,

ישנן סוגים נוספים של הכחשות :

• הכחשות עסקה שנובעות מחוסר שביעות רצון של הלקוח מהמוצר או השירות שניתן לו - תופעה ששירות טוב ונהלי החזר תמורה טובים יכולים למנוע ברוב המקרים.
• הכחשות שנעשות במזיד ושמתבררות כעסקאות הונאה -
  לא ניתן להמנע לחלוטין מהונאות אך שימוש במוצר למניעת הונאות בהחלט יכול לסייע בהפחתה משמעותית שלהן.

סליקת כרטיסי אשראי במסמך חסר ( עסקאות בהן בעל כרטיס האשראי לא נוכח פיסית במעמד סליקת הכרטיס), דוגמת עסקאות סליקה באינטרנט באתרי מסחר אלקטרוני, או רכישות טלפוניות,
מגדילה את הסיכון לחשיפת העסק להונאות כרטיסי אשראי והכחשות עסקה.

גורמים אחרים המגדילים את החשיפה להכחשות הינם פער זמנים בין ביצוע העסקה לבין קבלת התמורה, שימוש בתאור לא תואם של המוצר/שירות בדו"ח כרטיס האשראי של הלקוח ושירות לקוחות לקוי או מטעה.

הפחתת החשיפה לסיכוני הכחשות עסקה

ישנם דרכים רבות להתגונן מפני הכחשות עסקה והסיכונים הכרוכים בהן,
הן בצד הסוחר והן בצד של הבנק הסולק.
הדרך הנכונה וכנראה גם היעילה ביותר מצד הסוחר מורכבת משילוב בין מספר מרכיבים:

1.      נהלים נכונים שימנעו כשלים מלכתחילה וגם שידעו להתמודד עם ביטול
הכחשות עסקה בלתי מוצדקות

2.      מתן שירות לקוחות ראוי

3.      הטמעת מדיניות החזרות הוגנת ויעילה

4.      אם מדובר באתר אינטרנט, אז בהצגה מובהקת של ההתנהלות העסקית.

5.      שילוב שירות מניעת הונאות שיתלווה לשירות הסליקה.

מערכת מניעת הונאות בכרטיסי אשראי (Anti Fraud) באה להגן על הסוחר, לפני  בצוע סליקת כרטיס האשראי, ושידור העסקה לחברות האשראי.