המשכנתא. מילה שטומנת בחובה כה הרבה. נדמה כי אין עוד מילים השאובות מעולם הכלכלה הנושאות על גבן מטען פסיכולוגי כה משמעותי כמו ההלוואה הזו, שמיועדת לסייע בידי כל אחד שחפץ לרכוש בית משלו ולהתחייב בפני הבנק על החזרים חודשיים קבועים למשך שנים ארוכות.
כשמתחילים במרוץ הבירורים והסידורים העומדים בדרך אל המשכנתא, יש להתעמק בכל הגורמים המרכיבים את הסכום הכולל שמתקבל בסופו של דבר מהבנק תמורת הבטוחה שהלווים מציעים לו - הלא היא הדירה אותה רוכשים. בין מכלול הגורמים כדאי וחשוב לדעת שעבור רבים קיימת אפשרות לקבלת סיוע מהמדינה במטרה להקל בנטל הריביות של הבנקים. המפתח לקבלת עזרה זו הוא זכאות למשכנתא.
מהי זכאות למשכנתא?
הזכאות למשכנתא קובעת מי רשאי לקבל מהמדינה הלוואה בתנאים מועדפים המיועדת לרכישת דירה. הלוואה זו אינה מהווה את המשכנתא כולה, אלא רק רכיב ממנה, רכיב בעל קיום נפרד ותנאים נפרדים ושונים מאלה המוענקים על-ידי הבנקים. המדינה מעניקה את ההלוואה בתנאים נוחים, ריבית קבועה ובשונה מהרכיבים האחרים במשכנתא - ניתן לפרוע הלוואה זו בכל עת ללא תשלום קנס.
גובה ההלוואה ותנאי התשלום מחושבים על-פי "נקודות הזכאות" הנצברים לפי קריטריונים שונים, אותם קובעת המדינה. כך נלקחים בחשבון גורמים כגון: גיל הלווה, מצבו המשפחתי, מספר ילדים, מעמדו האזרחי (האם הוא עולה חדש?), שירות צבאי, מספר אחים במשפחה ועוד. ככלל, גיל גבוה יותר, מספר רב יותר של ילדים , אזורי עדיפות לאומית ועוד - מעלים את מספר נקודות הזכאות ובהתאם, את גובה ההלוואה שהמדינה מעניקה.
לא לכל זכאי כדאי
למרות התנאים הנוחים שמציע משרד השיכון למקבלי ההלוואה, כדאי לדעת שלא תמיד משתלם לנצל את הזכאות. מאחר שהלוואה זו מוחזרת בתנאי תשלום של ריבית קבועה, קורה לעיתים, ובעיקר בעתות בהן הריבית במשק נמוכה, שדווקא התנאים אותם מציע הבנק משתלמים יותר. בכל מקרה מומלץ תמיד לבדוק את התנאים הניתנים על-פי הזכאות מול אלה המוצעים על-ידי הבנקים. כדי לעשות החלטה טובה ומושכלת, אפשר להשתמש במחשבוני הזכאות המצויים בשפע ברשת האינטרנט ו/או לבדוק את כל הגורמים בעזרתו של יועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם לראות את התמונה כולה ולהרכיב את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם, כזה המתאים בצורה הטובה ביותר ליכולת ההחזר שלכם.