בעידן בו אנו חיים, ועל רקע עליית הוצאות המחיה, ההתנהלות הכלכלית הפכה למורכבת הרבה יותר. כל אדם עלול להגיע לנקודה בה הוא מרגיש שנטל המשקל הכלכלי שהוא נושא על גבו הופך לכבד יותר ויותר, כך שהוא זקוק למרווח נשימה. הפתרון הנבחר, פעמים רבות, הוא קבלת הלוואה, צעד שכולל בתוכו יתרונות רבים. אבל על אילו סוגים של הלוואות מדובר?

מאפייני הפתרונות הפיננסיים

כאשר מדברים על פתרונות פיננסיים, מתכוונים לרוב להלוואות או לפתרונות אשראי. הפתרונות, בהמשך לכך, עשויים להיות מוענקים על ידי מספר גורמים עיקריים: דרך הבנקים השונים, אך גם דרך חברות המציעות פתרונות אשראי חוץ בנקאי. מכיוון שיש פערים גדולים כיום בין ההצעות השונות, מומלץ בכל מקרה לבחון את שדה המשחק לאשורו, ולא להתבסס אך ורק על ההצעה הראשונית של הבנק.

מה שחשוב להדגיש הוא שבעת הנוכחית, כל אדם או עסק יכולים למצוא את הפתרון המשתלם ביותר עבורם. ואכן, ההתאמה האישית הוא אחד ממאפייני הפתרונות הפיננסיים: וזו לא רק גובה ההלוואה או תקופת הפריסה שלה, אלא גם הריבית ותנאים אחרים המותאמים על פי מצבו הפיננסי ויכולת ההחזר של הלווה - בהווה, אך גם בהתחשב בציפיות לגבי העתיד.

מגוון רחב של סוגים

את הפתרונות הפיננסיים המוצעים כיום ניתן לסווג במספר דרכים עיקריות. ראשית, מדובר כאן על סכום ההלוואה, פועל יוצא של ה"תפקיד" שמייעדים לה. מעבר להלוואת המשכנתא, שהיא הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו, סכום סטנדרטי של הלוואה נע בין כמה אלפי לעשרות אלפי שקלים. בהמשך לכך, בעוד שיש הלוואות שמיועדות מראש למטרות מוגדרות (למשל, הלוואה לפתיחת עסק), אחרות מציעות גמישות רבה עוד יותר בכל הנוגע לשימוש המוענק להן. בהמשך לכך, יש פתרונות המתאימים רק לעונים על תנאים מסוימים, ולעומתם כאלה אשר אוכלוסיית היעד האפשרית שלהם רחבה פי כמה.

מעבר לאבחנות הבסיסיות האלה, יש כיום מספר פתרונות פיננסיים הנחשבים למתקדמים יותר. הלוואות Cal , לראיה, יכולות להיות מוענקות באופן מיידי, תוך שלושה ימי עסקים, על גבי כרטיס האשראי, וזאת עד לסכום של 30,000 ש''ח. פתרון אחר שמציעה החברה הוא את תוכנית החיוב החודשי הקבוע, במסגרתה קובעים הלקוחות בכמה יחויבו מדי חדש: כאשר סכום החיוב בפועל גבוה מגובה התשלום שהוגדר, תעבור יתרת התשלום לחודש הבא.

חשיבותה של בקרה

בנקודה הזו, ראוי להדגיש כי בלי קשר לפתרון הפיננסי בו בוחרים, חשוב מאד להבין כי המלאכה אינה מסתיימת ברגע שמבצעים את ההחלטה, אטרקטיבית ככל שתיראה על הנייר. חשוב מאד לנהל בקרה קבועה - לא רק על הנעשה במצב העובר ושב של חשבון הבנק, אלא גם ביחס לחיובי האשראי. לעיתים, מתברר כי יכולת ההחזר החודשית נמוכה או גבוהה ממה שהוגדר בפועל, מה שמעלה מחשבות על שינוי התנאים.

אז מה עושים? ובכן, ניתן בהחלט לבחור פתרונות המציעים גמישות מסוימת, למשל בכל הנוגע לנקודות השינוי או היציאה, אחת למספר חודשים או שנים. לכן, כאשר בוחרים בפתרון פיננסי מסוג מסוים, חשוב להתבונן גם על הטווח הארוך, ולחשוב האם הפתרון יהיה יעיל באותה מידה גם חודשים, או אפילו שנים, קדימה.