כולנו יודעים ש'כסף עולה כסף'. איננו מקבלים הלוואה או משכנתא בחינם. הגוף הפיננסי אשר עוזר לנו לממן את הנכס אותו קנינו רוצה תמורה עבור הכסף שנתן לנו, זאת פרנסתו. יש מספר מסלולים אפשריים לקבל משכנתא, והריבית תלויה במידה רבה גם במסלול שנבחר על-ידי הלווים. בחירת מסלול משכנתא, ממנו נגזר גובה הריבית היא החלטה קריטית ומשמעותית ביותר, משום שמדובר בסכומי כסף גדולים מאוד לשנים ארוכות.

צמודה/לא צמודה

×      משכנתא לא צמודה היא משכנתא בה קרן ההלוואה אינה צמודה למדד כלשהוא, היא קבועה ולא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.

×      משכנתא צמודה היא משכנתא בה קרן ההלוואה יכולה להיות צמודה למכשיר פיננסי בשוק: מדד המחירים לצרכן, דולר, אירו ועוד. במקרה כזה, הקרן מושפעת מידית מכל תנודתיות שקורית בשוק ומשפיעה על האינפלציה במשק ועל המדד.

ריביות

×      ריבית קבועה – הריבית במסלול זה היא בדרך-כלל מעט גבוהה יותר, אך אינה תלויה במצב המשק. ריבית קבועה במשכנתא לא צמודה היא משכנתא יציבה, ההחזר הכספי של תשלומי המשכנתא לא משתנה לאורך כל התקופה. מה שמקנה ללווים בטחון רב ושקט נפשי.

×      ריבית חצי קבועה – בנקים אחדים מאפשרים שינוי בריבית לאחר שעוברת מחצית התקופה בתשלום המשכנתא. מצב המשק יכול להשתנות מאוד במשך 10 שנים או יותר, ומסלול זה מאפשר חשיבה מחודשת על המשכנתא.

×      ריבית משתנה – מראש מוסכם על-פי איזה מדד תשתנה הריבית, ובאיזה תקופת זמן יחול החישוב המחודש על הריבית. לעיתים, הריבית מחושבת כל חודש מחדש, לעיתים היא נקבעת אחת לרבעון. לכן ברור, שבכל חודש ההחזר הכספי יכול לרדת, אך גם לעלות. משכנתא בריבית משתנה, מושפעת באופן מידי מכל טלטלה שקורית בשווקים הפיננסיים בארץ, ולעיתים גם בעולם.

הצעות אטרקטיביות

היום, ניתן להגיע לריביות זולות באופן יחסי, בשיטה של "מכרז". יש חברות המתמחות בניהול משא-ומתן עם מספר בנקים, עד שמגיעים לריבית הזולה ביותר האפשרית עבור משכנתא לנכס מסוים, כי הרי, גם הפרש של חצי אחוז יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים במשך השנים, ולהקל על ההחזר החודשי.