אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיינו היא רכישת דירה. לאור המחירים הגבוהים של הדירות והצורך ברכישת דירה, עסקת רכישת הדירה היא הפעולה הפיננסית המורכבת והחשובה ביותר בחייהם של זוגות צעירים או בודדים המבקשים לגור בדירה משלהם. נכון להיום רכישת דירה בישראל אינה מתאפשרת ללא קבלת משכנתא באמצעות אחד הבנקים למשכנתאות. משכנתא היא הלוואה בסדר גודל התואם את מרבית שוויה של בדירה בתמורה למשכון הנכס לטובת הבנק המלווה על לסיום ההלוואה.
הבנקים למשכנתאות המעניקים הלוואות משכנתא ללקוחות המעוניינים לרכוש דירה מעניקים משכנתאות במסלולי תשלומים שונים ובריביות מגוונות לפי בחירתו וצרכיו של הלקוח וכן לפי מצב המשק. מהם המסלולים הנהוגים היום בבנקים למשכנתאות ואילו סוגי ריביות קיימים? כל התשובות בכתבה הבאה.
מסלולי משכנתאות
מאחר והלוואת משכנתא ניתנת לתקופה ארוכה במיוחד שיכולה להסתכם בעשרות שנים, נהוג להצמיד את סכום ההלוואה על מנת לשמור על ערך הכסף המשתנה במהלך השנים. דוגמאות למסלולים צמודים הן: הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן. בהלוואה זו, מוצמד סכום ההלוואה למדד המחירים לצרכן המשתנה בהתאם למצב השוק בישראל. סכום ההלוואה הצמוד למדד המחירים לצרכן עשוי להשתנות בהתאם לתנודות במדד המחירים.
הלוואות צמודות לדולר, במסלול זה, מוצמד סכום ההלוואה לשער הדולר האמריקאי והריבית אשר נקבעת להלוואה נגזרת מריבית הלייבור אשר נקבעת בלונדון מדי יום. מסלול צמוד לדולר מתאים למי שהכנסותיו נקובות בדולרים ופחות מתאים למי שהכנסותיו בשקלים.
מסלולים משולבים, מסלול זה נקבע על ידי הבנקים למשכנתאות ומוצע ללקוחות מסוימים בהתאם לצרכיהם ולנתוניהם האישיים. מסלול זה מתאים לפלח אוכלוסייה ספציפי ולא מתאים לכל האוכלוסייה המבקשת משכנתאות.
ריביות
הריבית על משכנתא היא אחד המרכיבים החשובים ביותר בהלוואה. מרבים הריביות בארץ נגזרות מריבית בנק ישראל. בנק ישראל מפרסם את ריבית הפריים ומתנה קבלת משכנתא בגובה ריבית פריים בסכום של עד שלושים אחוזים מגובה הנכס. בנוסף לריבית הפריים, הבנקים השונים נוקבים ריביות הנגזרות מריבית הפריים פלוס מרווח שגובהו נקבע על ידי הבנק המלווה. גובה הריביות משתנה מאוד מבנק לבנק והבנקים השונים מציעים ריביות במסלולים משתנים על פי התנאים של הלקוח ובהתאם לצרכיו.
השוואת ריביות בין הבנקים השונים וחישוב הריביות המתאימות ביותר ללקוח על פי תחזיותיו הפיננסיות עשויות להוזיל משמעותית את התשלומים הכוללים על משכנתא.
לסיכום, המסלולים השונים והריביות הנקובות בעבור משכנתא משתנות מבנק לבנק ונקבעות התחשב בפרמטרים שונים כמו גובה ההלוואה, גובה ההון העצמי, צרכיו של הלקוח וכדומה.