הבנק חוייב להחזיר כסף לערבים –עבירות על חוק הערבות וכללי בנקאות תקינים

                      מאמר מאת עוה"ד משה סיון  -מתמחה בבנקאות

א)         ביום 15.6.08 ניתן ע"י בית משפט השלום בתל אביב, ע"י כב' השופטת נורית רביב ,בת.א. 052845/05 פס"ד, אשר מחייב את בנק המזרחי  להשיב לערבים, סכומים שגבה מהם הבנק כערבות בסך של 132,500 ₪ בצרוף הפרשי הצמדה וריבית החל מיום הגשת התביעה  -  26.10.05 ,בצרוף הוצאות משפט ושכ"ט עו"ד בסך של 15,000 ₪ + מע"מ כחוק.            התובעים היו מיוצגים ע"י עוה"ד משה סיון .

ב)         התובעים זוג פנסיונרים מפ"ת אשר אחד מהם הגבר חולה במחלת המלנומה ( סרטן ) .
-  אשר יוצגו בבימ"ש ע"י עוה"ד משה סיון מפ"ת . הם חתמו על שלושה כתבי ערבות ערבות ראשונה בסך של  200,000 ₪.
ערבות שניה 580,000 ₪ וערבות שלישית 540,000 ₪ .
הערבויות נחתמו לזכות הבנק על ידי הקשישים כערבים לטובת ילדיהם אשר קיימו גם הם חשבונות באותו הבנק.

ג)         שני ילדיהם של התובעים ניהלו עסק ליבוא גרביים ,אשר ספג הפסדים ונדרש לו אשראי לצורך ניהולו.
ההורים החזיקו חשבון על גובה סכומי הערבות, אשר התנהל גם הוא באותו בנק ,וחתמו הן על כתבי ערבות כנ"ל והן על כתבי קיזוז לזכות הבנק.

ד)         כתבי קיזוז אלה מאפשרים לבנק למשוך כספים מתוך חשבונו של הערב ישירות אל חשבון החייב, וזאת על מנת להבטיח חיוב ישיר של הערב לכיסוי חובו של החייב בבנק.

            וזאת בלא כל הליך משפטי ודרישות של הבנק כלפיו.

ה)         הבנק העמיד אשראי והלוואות לטובת חשבון העסק החייב, והוא הגיע ליתרות חובה אשר הסתכמו בלמעלה ממיליון ₪.
בשלב זה דרש הבנק את החזר הכספים זימן את בעלי החשבון, דהיינו הילדים והן את ההורים לבנק, והודיע על כך שהוא מבצע העברות קיזוז וסילוק החוב.

ו)          ובכך העביר לכיסוי החוב סך של 540,000 ₪ מחשבונם של ההורים לחשבון הילדים לכיסוי החוב וחיסל את כל חסכונותיהם של הקשישים באיבחה אחת.

ז)          בעקבות זאת פנו הקשישים לעוה"ד משה סיון מפ"ת, אשר אל הבנק בדרישה לספק לו נתונים ולאחר מכן הגיש לבית המשפט את התביעה .
בדרישה לסך של 330,000 ₪ החזר.

            במהלך המשפט הארוך נחקרו מנהלת הבנק ופקידה לגבי התנהלות הבנק .

ח)         בתביעה נטען כי הבנק לא מילא אחר חובותיו בהתאם לחוק הערבות וכללי הבנקאות כדלקמן:

1.        חובת הבנק להודיע לערב על גובה החובות של החייב.
2.        חובת הבנק למסור לערב כל מידע  -  גילוי נאות של היקף החובות של החוב 

            הנערב.

3.                   חובת הבנק לתת לערב אפשרות להכנס בנעליו של החייב ולפרוע את החוב 

לשיעורין בהתאם לתשלומים אותם חייב הערב עד לסיומו.
4.         לערב זכויות של "ערב מוגן " בהתאם לחוק אשר על פיהם ראשית חובתו של

הבנק למצות את ההליכים עם החייב ורק אחר כך לפנות בהליכים כנגד הערב.
5.         הבנק התרשל בכך שהזרים אשראי וכספים להלוואות, הרבה מעבר למסגרת

האשראי, אשר היתה לחייבים בחשבונם ובכך סיכן את הערבים.
6.         חובת הבנק היתה לעצור בכתב הערבות הראשון, ולחייב את הערבים, אך ורק,

בסכום הערבות הראשון בסכום של 200,00 ₪ ולהמנע מהמשך של כתבי

ערבויות נוספים כפי שעשה בפועל.
7.         הבנק חייב לערבים "חובת נאמנות מוגברת", אשר חלה עליו הן כלפי לקוחותיו

והן  כלפי ערבים. הואיל ומעמדם של ערבים הוא על פי החוק והפסיקה כמעמד 

של  לקוח .
8.         הבנק מעל בחובותיו כנאמן לטובת הערב ודאג אך ורק  לאינטרסים הכספיים

הישירים שלו כבנק בלבד.

9.                   הבנק לא מילא אחר כללי הבנקאות הנאותים, בכך שהניירת אשר באמצעותה ביצע את העברות הכספים, היתה לקויה ,מבחינת כללי הבנקאות ולא נעשו הליכים הבנקאיים הראויים להעברת הכספים מחשבונות .

ט)        בית המשפט למרות שקבע כי מעמדם של הערבים היה כשל "ערב יחיד"  ולא ערב מוגן. הרי שהליקויים אשר על פיהם פעל הבנק  עומדים לזכותם של הערבים ומתוך הסכום הוא פוסק החזר של רבע מסכום החוב כולו ,בצרוף ההוצאות וכו' לזכות הערבים וזאת למרות שאיש לא ערער על החוב וגובהו וכן על זכותו של הבנק לגבות את חובו מחייבים שהם ילדיהם של הערבים.

י)          זהו פס"ד תקדימי המחייב בנק להחזיר כסף לערבים הואיל ולא נהג עפ"י כללי הערבות.

                                                                                                בכבוד רב.,

                                                                                          משה סיון, עו"ד

www.sivanmoshe-law.co.il

משרד עורכי-דין -    law offices

משה סיון, עו"ד ונוטריון                         moshe sivan,advocate l.l.b &  notary

חגית תובל-לנגליב, עו"ד נוטריון                       hagit tuval-langleib, advocate

אפרים  אוסטרמן,עו"ד נוטריון               efraim  austerman , advocate,notary  

אשר חלילי ,עו"ד                                   halili, advocate l.l.b                      asher       

אבינועם וילד,עו"ד                                                        avinoam wild. advocate

          רח' איכילוב 11,פ"ת  49461                11  yichilov  st., petach-tikva        

             טלפון :   9316521 :   phone  no/         פקס:  9315426   :   fax  no

                          אתר אינטרנט -  www. sivanmoshe-law.co.il